01Das Problem: Verträge, die niemand mehr versteht
In fast jedem Erstgespräch liegt ein Stapel Verträge auf dem Tisch, oder eher: in einem Ordner, der seit Jahren nicht geöffnet wurde. Eine Lebensversicherung von den Eltern, ein Riester-Vertrag aus dem ersten Job, ein Bausparvertrag, eine BU von der Bank, eine Unfallversicherung, deren Inhalt niemand kennt.
Das Problem ist nicht, dass diese Verträge existieren. Manche davon sind sogar wertvoll, weil sie Garantien oder Steuervorteile enthalten, die es heute nicht mehr gibt. Das Problem ist, dass niemand weiß, welche gut sind und welche Geld kosten, ohne etwas zu leisten.
Gleichzeitig ist die schnelle Lösung oft die falsche. Wer im Internet liest „Lebensversicherungen sind schlecht“ und sofort kündigt, kann viel Geld verlieren. Ein Vertrags-Check bringt Klarheit, bevor du etwas entscheidest.
02Was wir prüfen
Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten, und was sie über die Laufzeit ausmachen.
Alte Verträge haben teils Garantiezinsen, die es heute nicht mehr gibt.
Vor 2005 abgeschlossene Lebensversicherungen können steuerfrei ausgezahlt werden.
Passt der Vertrag noch zu deinem Leben, deinem Einkommen und deinen Zielen?
Was dich die Kosten deines Vertrags kosten
Ein Prozent klingt nach wenig. Über Jahrzehnte frisst es einen erstaunlichen Teil deines Vermögens.
Vergleich bei 6 % Rendite vor Kosten: günstiger ETF mit 0,2 % Kosten gegen deinen Vertrag. Vereinfachte Beispielrechnung.
Kündige nie, bevor du den Rückkaufswert, die Garantie und die steuerliche Behandlung kennst. Ein Brief an den Versicherer klärt das in zwei Wochen.
04Kündigen, beitragsfrei stellen oder behalten?
- Kündigen kostet oft Geld: Stornoabzüge, verlorene Garantien, bei Riester die Rückzahlung von Zulagen und Steuervorteilen.
- Beitragsfrei stellen erhält den Vertrag, aber laufende Kosten bleiben.
- Behalten und optimieren, etwa durch Fondswechsel, ist manchmal die beste Lösung.
Speziell zu Riester: Riester ab 2027: behalten, umstellen oder übertragen?
05Die häufigsten Altverträge und worauf es ankommt
| Vertrag | Worauf wir achten |
|---|---|
| Kapitallebensversicherung | Garantiezins, Abschluss vor 2005 (oft steuerfreie Auszahlung), Restlaufzeit |
| Riester-Rente | Kosten, Garantie, Zulagen, Optionen ab 2027 |
| Fondssparplan bei der Bank | Ausgabeaufschlag, laufende Kosten, Alternativen mit ETFs |
| Bausparvertrag | Guthabenzins, Darlehenszins, Abschlussgebühr, tatsächlicher Bedarf |
| Alte BU | Rentenhöhe, abstrakte Verweisung, Laufzeit, Nachversicherung |
| Unfallversicherung | Grundsumme, Progression, Bedingungen von früher |
06Sonderfall: Lebensversicherungen von vor 2005
Diese Verträge sind oft die wertvollsten im ganzen Ordner, und genau deshalb werden sie zu oft vorschnell gekündigt.
Bevor du einen solchen Vertrag kündigst, beitragsfrei stellst oder verkaufst, sollte der Steuerstatus geklärt sein. Ein Fehler kostet hier schnell fünfstellige Beträge.
07So läuft der Vertrags-Check ab
- Unterlagen sammeln: Die letzten Standmitteilungen oder Policen reichen. Fehlt etwas, fordern wir es gemeinsam an.
- Analyse: Kosten, Garantien, Rendite, Steuerstatus, Leistungen.
- Einordnung: Passt der Vertrag zu deinen heutigen Zielen?
- Empfehlung: Behalten, optimieren, beitragsfrei stellen, umstellen oder kündigen, mit Begründung und Zahlen.
- Umsetzung: Nur was du willst.
08Was du zum Vertrags-Check mitbringst
Deine Häkchen werden nur in deinem Browser gespeichert.
09Was am Ende herauskommt
Du weißt, was jeder Vertrag leistet und kostet.
Doppelte oder überflüssige Verträge fallen weg.
Was fehlt, wird sichtbar, etwa eine zu niedrige BU.
Alles fügt sich in deinen Gesamtplan, statt nebeneinander herzulaufen.
Der Vertrags-Check ist Teil des Finanzgutachtens. Speziell zu Versicherungen: Alle Versicherungen im Überblick.
10Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Manche haben Garantiezinsen oder Steuervorteile, die es heute nicht mehr gibt.
Oft auch der teuerste: Stornoabzug, verlorene Garantie, bei Riester Rückzahlung der Zulagen.
11Häufige Fragen
Soll ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Was kostet der Vertrags-Check?
Welche Unterlagen brauche ich?
Sind alte Lebensversicherungen grundsätzlich schlecht?
Was bedeutet beitragsfrei stellen?
Wie lange dauert ein Vertrags-Check?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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