Gehaltserhöhung: So wird mehr Gehalt zu mehr Vermögen.

01Die Ausgangslage: Mehr verdienen heißt nicht automatisch mehr Vermögen

Eine der überraschendsten Beobachtungen aus meinen Erstgesprächen: Viele Akademiker verdienen heute doppelt so viel wie zum Berufsstart, haben aber kaum mehr Vermögen. Das Einkommen ist gestiegen, die Ausgaben aber auch, Schritt für Schritt, fast unbemerkt.

Dieser Effekt heißt Lifestyle-Inflation. Die größere Wohnung, das bessere Auto, teurere Urlaube, Abos, Essen gehen. Jede einzelne Entscheidung ist nachvollziehbar. In Summe sorgen sie dafür, dass am Monatsende trotz Gehaltssprung nicht mehr übrig bleibt als vorher.

Dazu kommt die Steuerprogression: Von einer Gehaltserhöhung kommt netto oft nur gut die Hälfte an. Umso wichtiger ist es, diesen Teil bewusst einzusetzen, statt ihn im Alltag verschwinden zu lassen.

02Das Problem: Lifestyle-Inflation

Mit jedem Gehaltssprung steigen Wohnung, Auto, Urlaub, und die Sparrate bleibt gleich. Nach zehn Jahren verdienst du deutlich mehr, aber dein Vermögen ist kaum gewachsen. Genau das sehe ich bei Akademikern immer wieder.

03Die 50/50-Regel

1. Erhöhung bestätigt? Netto-Plus ausrechnen.
2. Sofort die Hälfte automatisieren: Sparplan noch im selben Monat erhöhen.
3. Die andere Hälfte genießen, ohne schlechtes Gewissen.

* Beispielrechnung vor Kosten und Steuern, Rendite nicht garantiert.

05Zwei Kollegen, gleiches Gehalt: Der Unterschied nach 25 Jahren

Anna und Ben starten im selben Jahr, im selben Unternehmen, mit demselben Gehalt. Beide sparen zu Beginn 300 € im Monat in einen ETF-Sparplan. In den ersten zehn Jahren bekommen beide jedes Jahr eine Gehaltserhöhung von netto 200 € im Monat.

Anna hat dafür mehr eingezahlt, rund 324.000 € statt 90.000 €. Der Punkt ist: Sie hat es kaum gemerkt, weil nie etwas weggenommen wurde. Sie hat nur auf die Hälfte von etwas verzichtet, das sie vorher noch gar nicht hatte.

Beispielrechnung mit 6 % Rendite pro Jahr, monatlicher Verzinsung, vor Kosten und Steuern. Rendite nicht garantiert.

06Drei Momente, in denen die Regel am meisten bringt

1. Der Berufsstart: Der Sprung vom Studium oder Referendariat zum ersten vollen Gehalt ist der größte deines Lebens. Wer hier sofort eine feste Sparrate einrichtet, hat den schwersten Schritt schon geschafft. Der Start-Plan
2. Beförderung, Facharzt, neuer Job: Große Sprünge sind die beste Gelegenheit, weil sich das neue Leben noch nicht eingespielt hat.
3. Wenn Kosten wegfallen: Der Autokredit ist abbezahlt, die Kita endet, ein Kind ist aus dem Haus. Behandle frei gewordenes Geld wie eine Gehaltserhöhung: die Hälfte für dich, die Hälfte für deine Ziele.

07Und Boni?

Für Einmalzahlungen gilt dasselbe: Einen festen Anteil direkt investieren, bevor er im Alltag verschwindet. Mehr zum Investieren: Vermögensaufbau & ETF.

08Warum die 50/50-Regel so gut funktioniert

09Wohin mit dem Sparanteil?

1. Notgroschen auffüllen, falls er noch nicht vollständig ist. Wie viel?
2. Absicherung anpassen: Mit mehr Einkommen sollte auch die BU-Rente steigen, oft per Nachversicherung.
3. Geförderte Bausteine maximieren: bAV und Altersvorsorgedepot.
4. Freies Vermögen aufbauen: ETF-Sparplan erhöhen.

10Tipp: Gehalt ist nicht nur Brutto

Bei Gehaltsverhandlungen lohnt es sich, nicht nur auf das Brutto zu schauen. Arbeitgeberleistungen wie ein höherer bAV-Zuschuss, Jobrad, Zuschüsse zur Kinderbetreuung oder andere steuerbegünstigte Bausteine können netto mehr bringen als dieselbe Summe als Gehalt. Welche Bausteine bei dir sinnvoll sind, hängt vom Arbeitgeber und deiner Situation ab.

Ersetzt keine Steuerberatung.

11Häufige Fragen