01Das Problem: Ohne dein Einkommen bricht für deine Familie alles zusammen
Über den eigenen Tod spricht niemand gern. Aber wer eine Familie hat oder einen Immobilienkredit abbezahlt, sollte die Frage einmal nüchtern durchdenken: Was passiert finanziell, wenn ich morgen nicht mehr da bin?
Die Kreditrate läuft weiter. Die Miete auch. Die Kinder brauchen noch viele Jahre Unterstützung, vielleicht ein Studium. Der Partner muss vielleicht mehr arbeiten, und gleichzeitig die Kinder allein betreuen. Die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente ist meist nur ein Bruchteil des wegfallenden Einkommens, und unverheiratete Partner bekommen gar nichts.
Eine Risikolebensversicherung zahlt in diesem Fall eine feste Summe aus. Damit kann der Kredit getilgt, die Ausbildung der Kinder gesichert und Zeit gewonnen werden, um das Leben neu zu ordnen. Weil sie nur das Todesfallrisiko absichert und kein Sparanteil enthalten ist, ist sie vergleichsweise günstig.
02Worum es wirklich geht: Dein Versprechen gilt auch ohne dich
Eine Risikolebensversicherung schließt niemand für sich selbst ab. Man schließt sie für die Menschen ab, die man liebt. Hinter jeder Police, die ich mit Mandanten aufsetze, steht derselbe Gedanke: Wenn mir etwas passiert, soll für meine Familie nicht auch noch das finanzielle Leben zusammenbrechen.
- Meine Familie muss das Haus verkaufen, in dem die Kinder aufgewachsen sind.
- Mein Partner muss sofort Vollzeit arbeiten und gleichzeitig trauern und die Kinder auffangen.
- Die Kinder können nicht studieren, was sie wollen.
- Ich hinterlasse Schulden statt Sicherheit.
- Das Zuhause bleibt, der Kredit ist mit einem Schlag bezahlt.
- Mein Partner hat Zeit zu trauern, ohne Geldsorgen.
- Die Ausbildung der Kinder ist gesichert.
- Mein Versprechen gilt, auch wenn ich es nicht mehr selbst halten kann.
Kaum eine Versicherung kostet so wenig für so viel Wirkung. Für junge, gesunde Nichtraucher liegt eine sechsstellige Summe oft im Bereich eines Streaming-Abos. Genau deshalb gibt es für Familien und Immobilienkäufer kaum einen Grund, darauf zu verzichten.
Schließt ihr als Paar ab, dann über Kreuz: Jeder versichert das Leben des anderen. So bleibt die Auszahlung in der Regel erbschaftsteuerfrei.
03Was der Staat zahlt, und warum es nicht reicht
Viele verlassen sich unbewusst auf die Hinterbliebenenrente. Ein Blick auf die Regeln zeigt, wie dünn sie ist:
| Leistung | Höhe | Der Haken |
|---|---|---|
| Große Witwen- oder Witwerrente | 55 % der Rente des Verstorbenen | Nur für Verheiratete und eingetragene Partner. Eigenes Einkommen über einem Freibetrag wird zu 40 % angerechnet. |
| Kleine Witwenrente | 25 % | Nur zwei Jahre lang, wenn kein Kind unter 18 zu erziehen ist und du jünger als die Altersgrenze bist. |
| Halbwaisenrente | 10 % plus Zuschlag | Bis 18, in Ausbildung bis 27. |
| Unverheiratete Partner | 0 € | Ohne Trauschein gibt es keine Witwenrente, egal wie lange ihr zusammenlebt. |
Der entscheidende Punkt ist die Basis: Bei jungen Akademikern ist die erreichte Rente noch klein, weil die Berufsjahre fehlen. 55 % von wenig sind sehr wenig. Für den Kredit über 300.000 € zahlt der Staat ohnehin nichts.
04Wer braucht eine Risikolebensversicherung?
Wenn ein Einkommen wegfällt, sichert sie Lebensstandard und Ausbildung der Kinder.
Der Kredit läuft weiter. Die Summe sorgt dafür, dass das Haus nicht verkauft werden muss.
Ohne Trauschein gibt es keine Witwenrente. Hier ist die Absicherung besonders wichtig.
Absicherung, damit der Betrieb weiterlaufen kann.
05Wie hoch, wie lange?
- Summe: 3 bis 5 Jahresnettoeinkommen, dazu die Restschuld laufender Kredite.
- Laufzeit: bis das jüngste Kind die Ausbildung abgeschlossen hat oder der Kredit getilgt ist.
- Restschuld des Kredits
- Linear fallende Summe
- Konstante Summe
Welche Summe brauchst du?
Faustregel: 3 bis 5 Jahresnetto als Einkommensersatz, dazu der offene Kredit.
Faustregel zur Orientierung: 3 Jahresnetto plus 0,5 je Kind, höchstens 5, plus Restschuld. Die passende Summe hängt von deiner Situation ab.
07So rechne ich die richtige Summe: ein Beispiel
Faustregeln sind ein Anfang. In der Beratung rechne ich die Summe aus drei Bausteinen zusammen, damit nichts vergessen wird. Beispiel: Familie mit einem Kind von 3 Jahren, Hauskredit, der Hauptverdiener bringt 4.000 € netto nach Hause, die Partnerin arbeitet Teilzeit.
- Restschuld Hauskredit: 280.000 €wird sofort getilgt · 48 %
- Einkommenslücke: 270.000 €1.500 € × 12 × 15 Jahre · 47 %
- Puffer: 30.000 €Übergangszeit, Bestattung, Notgroschen · 5 %
08Konstante oder fallende Summe?
| Konstante Summe | Fallende Summe | |
|---|---|---|
| Für wen | Familienabsicherung | Kreditabsicherung |
| Verlauf | bleibt über die Laufzeit gleich | sinkt jährlich, wie die Restschuld |
| Beitrag | höher | niedriger |
Oft ist eine Kombination sinnvoll: eine konstante Summe für die Familie und eine fallende Summe passend zum Kredit.
09Über Kreuz versichern: der Steuertrick für Paare
Schließt du die Versicherung auf dein eigenes Leben ab und dein Partner ist Begünstigter, kann die Auszahlung erbschaftsteuerpflichtig sein, gerade bei unverheirateten Paaren mit niedrigem Freibetrag. Bei der Versicherung über Kreuz ist jeder Partner Versicherungsnehmer und Beitragszahler für das Leben des anderen. Die Auszahlung fließt dann in der Regel steuerfrei an den, der die Beiträge gezahlt hat.
Die steuerliche Behandlung hängt vom Einzelfall ab. Ersetzt keine Steuerberatung.
10Profiwissen: Worauf ich bei der Risikoleben achte
Die meisten Tarife verrechnen Überschüsse mit dem Beitrag. Du zahlst den niedrigeren Zahlbeitrag, der Versicherer darf aber bis zum Bruttobeitrag erhöhen. Ich vergleiche deshalb beide und schaue, wie stabil der Versicherer in der Vergangenheit war.
Heirat, Kind, Hauskauf: Mit einer Nachversicherungsgarantie erhöhst du die Summe ohne neue Gesundheitsfragen. Eine Verlängerungsoption hält die Laufzeit offen, falls der Kredit länger läuft als gedacht.
Bei Krediten verlangt die Bank oft eine Abtretung. Dann bekommt im Todesfall zuerst die Bank ihren Teil. Ich achte darauf, dass nur die Restschuld abgetreten wird und der Rest bei deiner Familie ankommt.
Gute Tarife zahlen die Summe schon aus, wenn eine unheilbare Erkrankung mit begrenzter Lebenserwartung diagnostiziert wird. Das gibt Spielraum, wenn er am meisten gebraucht wird.
Und beim Rauchen gilt: Als Nichtraucher gilt meist, wer seit mindestens zwölf Monaten nicht geraucht hat, auch keine E-Zigarette. Eine falsche Angabe hier kann im Todesfall die Leistung kosten. Das ist der eine Punkt, bei dem ich keinen Spielraum lasse.
11In 4 Schritten zur richtigen Absicherung
- Bedarf rechnen: Einkommensersatz plus Kredite, mit dem Rechner oben.
- Laufzeit festlegen: bis das jüngste Kind selbstständig ist oder der Kredit getilgt ist.
- Gesundheitsfragen ehrlich beantworten, auch zum Rauchen.
- Bezugsrecht regeln: Wer soll das Geld bekommen? Über Kreuz bei Paaren prüfen.
Passt zusammen mit: Kinder & Familie, Immobilienfinanzierung, Berufsunfähigkeit.
12Häufige Fragen
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Was bedeutet Versicherung über Kreuz?
Brauche ich eine Risikolebensversicherung ohne Kinder?
Wie lange sollte eine Risikolebensversicherung laufen?
Spielt Rauchen eine Rolle?
Was passiert, wenn ich die Laufzeit überlebe?
Verlangt die Bank eine Risikolebensversicherung?
Bekommt mein unverheirateter Partner eine Witwenrente?
Was ist der Unterschied zwischen Zahlbeitrag und Bruttobeitrag?
Ist die Auszahlung der Risikolebensversicherung steuerfrei?
Ist die Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?
Quellen
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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