01Warum das Altersvorsorgedepot so wichtig ist
Die private geförderte Altersvorsorge in Deutschland hatte lange ein Problem: Die Riester-Rente war für viele zu teuer, zu kompliziert und durch Garantien zu renditeschwach. Gleichzeitig blieben große Gruppen ganz außen vor, etwa Selbstständige und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke wie Ärzte, Zahnärzte und Apotheker.
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz ändert sich das zum 01.01.2027. Das Altersvorsorgedepot ermöglicht erstmals eine staatlich geförderte Vorsorge mit ETFs, ohne teure Garantie, mit einem Kostendeckel im Standardprodukt und mit einer Förderung, die bei kleinen und mittleren Beiträgen besonders hoch ist.
Für viele Akademiker ist das eine echte Chance, aber nur, wenn das neue Depot sinnvoll in den Gesamtplan eingebaut wird.
02Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Depot für die private Altersvorsorge. Es wurde mit dem Altersvorsorgereformgesetz eingeführt, das der Bundestag am 27.03.2026 beschlossen hat. Ab 2027 ersetzt es Riester für neue Verträge: Neue Riester-Verträge sind dann nicht mehr möglich.
Der große Unterschied zu Riester: Du bist nicht mehr auf teure Garantien festgelegt. Das Geld kann in breit gestreute Fonds und ETFs fließen. Wer Sicherheit will, kann weiterhin Produkte mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie wählen.
Ein öffentlicher Anbieter stellt ein einfaches Standarddepot mit Kostendeckel von max. 1,0 % Effektivkosten bereit.
Banken, Fondsgesellschaften und Versicherer bieten eigene Lösungen an, auch mit Versicherungsmantel.
Wenn du einen Riester-Vertrag hast: Nicht vorschnell kündigen. Ab 2027 gibt es Wechselmöglichkeiten. Wir prüfen erst, ob sich ein Umstieg lohnt.
03Wie hoch ist die Förderung?
Die Grundzulage ist gestaffelt: Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 %, auf den Teil bis 1.800 € noch 25 %. Daraus ergibt sich:
| Dein Beitrag pro Monat | Pro Jahr | Zulage vom Staat | Zulage in % |
|---|---|---|---|
| 30 € | 360 € | 180 € | 50 % |
| 75 € | 900 € | 315 € | 35 % |
| 150 € | 1.800 € | 540 € | 30 % |
| 250 € | 3.000 € | 540 € | 18 % |
Kinderzulage: Pro Kind gibt es bis zu 300 € im Jahr, ab einem Sparbeitrag von 25 € im Monat für das Kind.
Die Zahl, die zählt: Bei 150 € im Monat legt der Staat 540 € im Jahr drauf. Das sind 30 % auf jeden Euro, bevor überhaupt eine Rendite entsteht.
- Dein Beitrag: 1.800 €150 € im Monat · 77 %
- Grundzulage: 540 €vom Staat dazu · 23 %
04Wer bekommt die Förderung?
- Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Neu: Selbstständige, auch ohne Rentenversicherungspflicht
- Neu: Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke, etwa Ärztinnen, Zahnärzte, Apotheker oder Architektinnen
Gerade die letzte Gruppe war bei Riester bisher weitgehend außen vor. Für Ärztinnen und Ärzte ist das neue Depot deshalb eine echte Neuerung.
Wie viel Zulage bekommst du?
Grundzulage und Kinderzulage nach dem Altersvorsorgereformgesetz. Stell deinen Beitrag ein und sieh, was der Staat dazulegt.
Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr, 25 % bis 1.800 €, maximal 540 €. Kinderzulage bis 300 € pro Kind und Jahr. Vereinfachte Darstellung, Stand Gesetz 2026.
06Wie wird ausgezahlt?
- Auszahlung frühestens ab 65
- Als lebenslange Rente oder als Auszahlplan mindestens bis zum 85. Lebensjahr
- Bis zu 30 % des Kapitals können als Einmalbetrag entnommen werden
Wie die Auszahlung später besteuert wird und wie sie mit deinen übrigen Einkünften zusammenspielt, rechnen wir im Einzelfall durch.
07Lohnt sich das für mich?
Das Depot ist ein starker Baustein. Aber es ist ein Baustein, kein Plan. Ob und in welcher Höhe es für dich passt, hängt an drei Fragen:
- Wie groß ist deine Rentenlücke wirklich? Hochgerechnet mit Inflation, nicht in heutigem Geld. So rechnest du sie aus.
- Was hast du schon? Bestehende Riester-, Rürup- oder bAV-Verträge ordnen wir ein, statt sie pauschal zu ersetzen.
- Wie passt es zu Steuern und Liquidität? Ein gefördertes Depot ist gebunden bis 65. Freies Vermögen brauchst du trotzdem.
Rechne deine persönliche Förderung direkt aus: zum Altersvorsorgedepot-Rechner.
08Rechenbeispiele: So viel legt der Staat dazu
| Eigener Beitrag | Grundzulage pro Jahr | Förderquote |
|---|---|---|
| 30 € / Monat (360 € / Jahr) | 180 € | 50 % |
| 50 € / Monat (600 € / Jahr) | 240 € | 40 % |
| 150 € / Monat (1.800 € / Jahr) | 540 € | 30 % |
Mit Kindern steigt die Förderung zusätzlich um bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Den exakten Wert für deine Situation zeigt dir der Rechner oben.
09Altersvorsorgedepot und Riester im Vergleich
| Riester (alt) | Altersvorsorgedepot (neu) | |
|---|---|---|
| Anlage | meist mit Beitragsgarantie | ETF-Depot ohne Garantiezwang möglich |
| Kosten | oft hoch | Kostendeckel 1,0 % im Standarddepot |
| Förderberechtigt | vor allem Angestellte und Beamte | zusätzlich Selbstständige und Versorgungswerk-Mitglieder |
| Auszahlung | lebenslange Rente | ab 65 als Rente oder Auszahlplan bis mind. 85, bis 30 % als Einmalbetrag |
Bestehende Riester-Verträge kannst du umstellen oder übertragen. Mehr dazu: Riester ab 2027.
10Für wen das Altersvorsorgedepot besonders interessant ist
Erstmals förderberechtigt, als Ergänzung zum Versorgungswerk. Ärzte
Endlich staatliche Förderung ohne Arbeitgeber. Selbstständige
Kinderzulagen machen die Förderquote besonders hoch. Familie
200 € Bonus bei Abschluss vor dem 25. Geburtstag. Berufsstart
11So bereitest du dich auf 2027 vor
- Förderberechtigung klären: Angestellt, verbeamtet, selbstständig oder im Versorgungswerk?
- Bestehende Verträge prüfen, vor allem Riester.
- Beitragshöhe festlegen: Wo liegt bei dir das Optimum aus Förderquote und Gesamtplan?
- Anbieter und Anlage wählen: Kosten, ETF-Auswahl, Flexibilität.
12Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Nein. Höhere Aktienquote möglich, Kostendeckel im Standarddepot, neue Förderberechtigte und flexiblere Auszahlung.
Die Zulage pro Euro ist bei kleinen Beiträgen am höchsten. Für Selbstständige und Versorgungswerk-Mitglieder ist es neu überhaupt möglich.
13Häufige Fragen
Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?
Wie viel Zulage bekomme ich maximal?
Können Ärzte im Versorgungswerk das Depot nutzen?
Ist das Geld vor 65 verfügbar?
Was passiert mit meinem bestehenden Riester-Vertrag?
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?
Kann ich das Altersvorsorgedepot neben einer bAV haben?
Bekomme ich die volle Zulage auch mit kleinen Beiträgen?
Ist das Geld im Altersvorsorgedepot sicher?
Quellen
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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