01Lücke 1: Berufsunfähigkeit
Die meisten Versorgungswerke leisten erst, wenn die ärztliche Tätigkeit insgesamt nicht mehr ausgeübt werden kann. Wer etwa als Chirurg nicht mehr operieren, aber noch begutachten kann, bekommt oft nichts. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen schon ab 50 % im konkreten Beruf.
02Lücke 2: Die Rente im Alter
Die Anwartschaft aus dem Versorgungswerk ist eine Bruttozahl. Davon gehen Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern ab, und die Kaufkraft sinkt mit jedem Jahr. Wie groß deine Lücke ist, rechnest du mit dem Rechner oben aus. Schließen lässt sie sich mit Basisrente, ab 2027 dem Altersvorsorgedepot und freiem Vermögen.
Fordere jedes Jahr die Anwartschaftsmitteilung deines Versorgungswerks an und leg sie zu deinen Unterlagen. Ohne diese Zahl ist jede Rentenplanung Raten.
03Lücke 3: Die Familie
Die Hinterbliebenenrente ist meist ein Bruchteil der eigenen Rente. Für eine Familie mit Kindern oder Immobilienkredit reicht sie selten. Eine Risikolebensversicherung schließt diese Lücke günstig.
04So liest du deine Anwartschaftsmitteilung
- Die Hochrechnung finden: Meist gibt es eine Rente auf Basis bisheriger Beiträge und eine Hochrechnung bei gleichbleibenden Beiträgen bis zur Altersgrenze.
- Mit der Hochrechnung arbeiten, wenn du weiter im Beruf bleibst.
- Brutto beachten: Davon gehen Steuern ab, und als gesetzlich Versicherter zusätzlich Kranken- und Pflegeversicherung, als Privatversicherter dein PKV-Beitrag.
- Inflation einrechnen: Den heutigen Bedarf mit 2,5 % pro Jahr hochrechnen.
- Dynamisierung prüfen: Viele Versorgungswerke passen Renten an, aber nicht garantiert in Höhe der Inflation.
Deine Lücke trotz Versorgungswerk
Trag die Rente aus deiner Anwartschaftsmitteilung ein und was du im Alter brauchst.
Vereinfachte Schätzung mit 2,5 % Inflation und rund 12 % Kranken- und Pflegeversicherung auf die Rente, vor Steuern.
06Ein Fall aus der Praxis: Wenn das Versorgungswerk nicht zahlt
Ein typischer Fall, wie ich ihn in ähnlicher Form schon mehrfach erlebt habe: Ein Unfallchirurg, Anfang 40, bekommt nach einem Bandscheibenvorfall die Empfehlung, nicht mehr zu operieren. Lange Stehzeiten am OP-Tisch sind nicht mehr möglich.
prüft, ob er überhaupt noch ärztlich tätig sein kann. Gutachten, Sprechstunde, Lehre: alles noch möglich. Ergebnis: keine Berufsunfähigkeitsrente.
prüft seinen konkreten Beruf, so wie er ihn zuletzt ausgeübt hat. Operieren war der Kern seiner Arbeit, er kann ihn zu mehr als 50 % nicht mehr ausüben. Ergebnis: Die vereinbarte BU-Rente wird gezahlt.
Ob er später doch als Gutachter arbeitet, spielt bei einer BU ohne abstrakte Verweisung keine Rolle. Genau diese Klausel macht den Unterschied zwischen einem gesicherten Einkommen und einem Neustart unter Zeitdruck.
07Teilzeit, Elternzeit, Kinder: Wie die Lücke unbemerkt wächst
Die Anwartschaft im Versorgungswerk wächst mit deinen Beiträgen. Jede Phase mit weniger Einkommen bremst also auch deine spätere Rente. Bei vielen Ärztinnen und Ärzten summiert sich das über die Jahre deutlich.
- Elternzeit: In dieser Zeit fließen meist keine oder deutlich geringere Beiträge. Je nach Versorgungswerk gibt es Kindererziehungszeiten, oft aber weniger als in der gesetzlichen Rente.
- Teilzeit: Halbe Stelle heißt halber Beitrag. Zehn Jahre Teilzeit können die spätere Rente um einen spürbaren Teil senken.
- Niederlassung: Wer als Praxisinhaber nur den Mindestbeitrag zahlt, hat später eine deutlich kleinere Rente als ein angestellter Kollege.
Die Lösung ist nicht, auf Teilzeit zu verzichten, sondern die Lücke bewusst einzuplanen: mit freiwilligen Mehrzahlungen ins Versorgungswerk, wo die Satzung sie erlaubt, mit der Basisrente oder ab 2027 mit dem Altersvorsorgedepot.
08Rechenbeispiel: Die Lücke einer Fachärztin
Angenommen, eine Fachärztin braucht heute 3.500 € netto im Monat und geht in 30 Jahren in Rente. Ihre Anwartschaftsmitteilung nennt eine hochgerechnete Rente von 4.200 € brutto:
- Bedarf in heutigem Geld
- Aufschlag durch 2,5 % Inflation
- Rente aus 4.200 € brutto, nach rund 12 % KV/PV
- Lücke pro Monat, vor Steuern
Vereinfachtes Beispiel für eine gesetzlich Versicherte. Bei PKV, anderen Werten oder Steuern ändert sich das Ergebnis.
09So schließt du die drei Lücken
| Lücke | Sinnvolle Bausteine |
|---|---|
| Berufsunfähigkeit | Private BU mit Infektionsklausel und Nachversicherung |
| Rente | Basisrente, Altersvorsorgedepot ab 2027, ETF-Sparplan, ETF-Rente |
| Familie | Risikolebensversicherung, Vermögensaufbau |
Mehr dazu: Berufsunfähigkeit, ETF-Rente, Zahnärzte, Apotheker.
10Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Die BU-Rente des Versorgungswerks setzt in der Regel voraus, dass du gar nicht mehr ärztlich tätig sein kannst. Teilweise Einschränkungen reichen nicht.
Auch eine gute Rente ersetzt meist nicht das letzte Einkommen. Die Lücke ist bei Ärzten oft groß.
11Häufige Fragen
Zahlt das Versorgungswerk bei Berufsunfähigkeit?
Wie hoch ist meine Rente aus dem Versorgungswerk?
Kann ich als Arzt das Altersvorsorgedepot nutzen?
Werden Renten aus dem Versorgungswerk erhöht?
Kann ich freiwillig mehr ins Versorgungswerk einzahlen?
Was passiert mit meinen Ansprüchen bei einem Umzug in ein anderes Bundesland?
Kann ich freiwillig mehr ins Versorgungswerk einzahlen?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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