Berufsunfähigkeit: Dein Einkommen ist dein größtes Vermögen.

01Das Problem: Dein Einkommen ist ungeschützt, und der Staat hilft kaum

Die meisten Akademiker versichern ihr Auto, ihre Wohnung und ihr Handy, aber nicht das Wertvollste, was sie haben: ihre Fähigkeit, Geld zu verdienen. Dabei hängt alles daran. Miete oder Kreditrate, Altersvorsorge, Urlaub, die Ausbildung der Kinder. Fällt das Einkommen weg, fällt das ganze System.

Und das ist kein exotisches Risiko. Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind keine Unfälle, sondern Krankheiten: psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression, Erkrankungen des Rückens und der Gelenke, Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Genau das betrifft auch Menschen mit Bürojob, mit Stress, mit langen Diensten.

Die staatliche Absicherung ist dünn. Wer nach 1960 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit mehr, sondern nur noch die Erwerbsminderungsrente. Sie gibt es nur, wenn du in keinem Beruf mehr als drei beziehungsweise sechs Stunden am Tag arbeiten kannst, und sie ist deutlich niedriger als dein Gehalt. Für Ärzte und andere Kammerberufe gilt beim Versorgungswerk Ähnliches: Die Leistung kommt in der Regel erst, wenn die Tätigkeit insgesamt nicht mehr ausgeübt werden kann.

02Worum es wirklich geht: Dein Leben soll weiterlaufen

Niemand wünscht sich eine Versicherung. Wenn ich mit Mandanten über Berufsunfähigkeit spreche, geht es um etwas anderes: dass das Leben, das sie sich aufgebaut haben, weiterläuft. Die Wohnung bleibt. Die Kinder müssen nicht die Schule wechseln. Niemand muss mit 40 bei den Eltern oder beim Amt um Geld bitten. Und wenn es passiert, fließt die Kraft ins Gesundwerden und nicht in die Frage, wie die nächste Rate bezahlt wird.

Genau deshalb ist die BU für mich keine Produktfrage, sondern das Fundament jeder Finanzplanung. Jeder Sparplan, jede Immobilie und jede Altersvorsorge setzt voraus, dass jeden Monat Geld reinkommt. Fällt das Einkommen weg, fällt alles andere mit. Die BU ist die eine Versicherung, die alle anderen Pläne schützt.

Rechnet sich das überhaupt?

Die Frage höre ich oft. Die ehrliche Antwort zeigt ein Vergleich zwischen allem, was du einzahlst, und dem, was im Ernstfall zurückkommt:

Beispielbeitrag gerundet. Der echte Beitrag hängt von Beruf, Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif ab. Mit Dynamik steigen Beitrag und Rente jährlich.

03Was passiert, wenn es dich trifft: Monat für Monat

Abstrakt klingt Berufsunfähigkeit weit weg. Deshalb ein konkreter Fall. Jonas ist 36, Bauingenieur, verdient 6.500 € brutto, rund 4.000 € netto, ist verheiratet, hat ein Kind und eine Eigentumswohnung mit 1.400 € Rate. Nach zwei Jahren Dauerstress kommt die Diagnose: Erschöpfungsdepression. Ein typischer Verlauf, denn psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. So entwickelt sich sein Einkommen, wenn er keine BU hat:

1. Woche 1 bis 6: Lohnfortzahlung. Der Arbeitgeber zahlt das volle Gehalt weiter. Finanziell merkt Jonas noch nichts.
2. Ab Woche 7: Krankengeld. Die Krankenkasse zahlt 70 % vom Brutto, höchstens 90 % vom Netto, und rechnet nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. 2026 sind das höchstens 135,63 € brutto am Tag. Nach Abzügen bleiben Jonas je nach Steuerklasse rund 2.800 bis 3.500 € im Monat. Das reicht noch, aber die Rücklagen werden angegriffen.
3. Nach 78 Wochen: Aussteuerung. Das Krankengeld endet, egal ob Jonas gesund ist. Ist über eine Erwerbsminderungsrente noch nicht entschieden, zahlt die Arbeitsagentur über die sogenannte Nahtlosigkeitsregelung Arbeitslosengeld, mit Kind 67 % des pauschalierten Nettos. Bei Jonas rund 2.600 €, begrenzt auf in seinem Fall 12 Monate.
4. Danach: Erwerbsminderungsrente, oder nichts. Die volle EM-Rente gibt es nur, wenn Jonas in keinem Beruf mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kann. Kann er noch drei bis sechs Stunden, gibt es die halbe Rente. Kann er sechs Stunden irgendeine Tätigkeit ausüben, egal welche, gibt es nichts. Neue EM-Renten lagen 2025 im Schnitt bei 1.067 € im Monat.
5. Und dann? Ersparnisse auflösen, die Wohnung verkaufen, der Partner trägt allein. Am Ende steht Bürgergeld, und das erst, wenn das eigene Vermögen weitgehend aufgebraucht ist.

Mit einer BU über 2.800 € sieht derselbe Fall völlig anders aus. Die Rente kommt zusätzlich zu allem, was der Staat zahlt, und läuft bis 67 weiter, unabhängig davon, wie die Rentenversicherung entscheidet:

05Worauf es bei der BU ankommt

06Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Als Faustregel 60 bis 80 % deines Nettoeinkommens. Denk daran: Von der BU-Rente gehen später unter Umständen Steuern und Krankenversicherung ab. Und deine Altersvorsorge sollte im Ernstfall weiterlaufen können.

07Besonderheiten nach Beruf

• Ärzte: Infektionsklausel und passende Berufsdefinition. Mehr im Ratgeber BU als Assistenzarzt.
• Ingenieure: Der Anteil Büro- zu Außentätigkeit beeinflusst die Einstufung.
• IT: Reine Bürotätigkeit wird meist günstig eingestuft. Ein guter Grund, früh abzuschließen.
• Selbstständige: Achte auf die Regelung zur Umorganisation des eigenen Betriebs.

08So funktioniert die BU im Detail

1. Der Leistungsfall: Du kannst deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben. Das bestätigt ein Arzt.
2. Die Prüfung: Der Versicherer prüft Unterlagen, Tätigkeitsbeschreibung und Gutachten.
3. Die Rente: Die vereinbarte monatliche BU-Rente wird gezahlt, oft rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, bis zum Ende der Leistungsdauer.
4. Beitragsbefreiung: Während der Leistung musst du keine Beiträge mehr zahlen.

Die Begriffe, die du kennen solltest

• Abstrakte Verweisung: Der Versicherer dürfte dich auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Gute Tarife verzichten darauf.
• Konkrete Verweisung: Übst du tatsächlich einen anderen, vergleichbaren Beruf aus, kann die Leistung entfallen. Wichtig sind klare Regeln zu Einkommen und Ansehen.
• Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Rente bei Heirat, Kind, Gehaltssprung oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung.
• Dynamik: Beitrag und Rente steigen jährlich, damit die Absicherung nicht durch Inflation entwertet wird.

09Profiwissen: Wie BU, Krankengeld und Staat zusammenspielen

Hier trennt sich gute von schlechter Beratung. Denn eine BU steht nie allein, sie greift in Krankengeld, Krankentagegeld, Erwerbsminderungsrente und Steuern ein. Diese Punkte musst du kennen:

Für Ärzte, Zahnärzte und Apotheker im Versorgungswerk gelten eigene Regeln, mehr dazu in Was das Versorgungswerk nicht abdeckt.

10Zahlt die BU am Ende wirklich? Was die Zahlen zeigen

„Die zahlen doch eh nicht“ ist der häufigste Einwand gegen die BU. Die größte unabhängige Auswertung dazu, die BU-Leistungspraxisstudie von Franke und Bornberg mit über 36.000 Leistungsfällen von 16 Versicherern, zeichnet ein anderes Bild:

Abgelehnt wird vor allem aus medizinischen Gründen, das betrifft knapp 60 % der Ablehnungen: Der Grad von 50 % wurde nicht erreicht oder nicht ausreichend belegt. Das Gespenst „Verweisung auf einen anderen Beruf“ spielt dagegen kaum eine Rolle, wenn der Vertrag gut ist.

Daraus folgt, worauf es im Ernstfall ankommt: Eine genaue Beschreibung deines Arbeitsalltags, Stunde für Stunde, und Arztberichte, die deine Einschränkungen konkret auf diese Tätigkeiten beziehen. Genau dabei begleite ich meine Mandanten. Wir füllen den Fragebogen gemeinsam aus, stimmen die Tätigkeitsbeschreibung mit dem Arbeitsalltag ab und halten Fristen ein. So wird aus einem Antrag kein Kampf.

11Rechenbeispiel: Was eine BU-Rente leisten muss

Angenommen, du verdienst 4.000 € netto und bist 30 Jahre alt. Eine BU-Rente von 70 % deines Nettos wären 2.800 € im Monat. Warum nicht weniger?

Von einer zu knapp bemessenen BU-Rente bleibt am Ende zu wenig zum Leben. Deshalb rechnen wir die Höhe immer individuell, inklusive Steuern, Krankenversicherung und Altersvorsorge.

Vereinfachtes Beispiel. Abzüge hängen von Versicherungsstatus, Vertragsart und Steuersituation ab.

12Die 5 häufigsten Fehler bei der BU

1. Zu spät abgeschlossen: Jede neue Diagnose kann zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung führen.
2. Gesundheitsfragen ungenau beantwortet: Das kann im Leistungsfall zum Rücktritt des Versicherers führen. Arztakten und Krankenkassenauszug vorher prüfen.
3. Zu niedrige Rente: 1.000 € reichen für einen Akademiker nicht.
4. Zu kurze Laufzeit: Bis 55 oder 60 lässt die Jahre mit dem höchsten Risiko offen.
5. Keine Nachversicherung: Die Rente wächst nicht mit Karriere und Familie.

Speziell für Ärzte: BU als Assistenzarzt und Was das Versorgungswerk nicht abdeckt. Wenn die BU nicht möglich ist: Grundfähigkeitsversicherung.

13So gehe ich bei deiner BU vor

Eine BU schließt man im besten Fall einmal ab und hat sie 35 Jahre. Deshalb gehe ich in festen Schritten vor, statt nach dem günstigsten Preis zu filtern:

1. Bedarf rechnen statt schätzen. Netto, Fixkosten, Kranken- und Pflegeversicherung im Leistungsfall, Steuern und die Altersvorsorge, die weiterlaufen muss. Daraus ergibt sich deine Wunschrente, nicht aus einer Faustregel.
2. Gesundheitshistorie sauber aufbereiten. Wir fordern die Patientenquittung deiner Krankenkasse an und gehen die letzten Jahre durch. Was du vergessen hast, steht trotzdem in den Akten, und genau das prüft der Versicherer im Leistungsfall.
3. Anonym bei mehreren Versicherern parallel anfragen. Mit deinen echten Gesundheitsdaten, aber ohne Namen. So vergleichen wir Annahme, Zuschläge und Ausschlüsse, bevor irgendwo ein Antrag liegt.
4. Bedingungen vor Preis. Zusätzlich zu den Grundpunkten oben schaue ich auf die Krankschreibungs-Klausel, rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung, die Abstimmung mit Krankentagegeld oder Versorgungswerk und die Leistungspraxis des Versicherers.
5. Antrag gemeinsam ausfüllen und dokumentieren. Jede Gesundheitsfrage wird vollständig beantwortet, du bekommst eine Kopie aller Antworten. Das ist deine Versicherung für die Versicherung.
6. Dranbleiben. Gehaltssprung, Heirat, Kind, Immobilie: Wir nutzen die Nachversicherung, damit die Rente mitwächst. Und wenn der Ernstfall kommt, bin ich an deiner Seite.

14Mythos oder Fakt?

Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.

15Häufige Fragen