01Der Wunsch ist verbreitet, der Plan selten
Viele Mandanten nennen im Erstgespräch irgendwann denselben Wunsch: nicht bis 67 arbeiten müssen. Gleichzeitig hat kaum jemand ausgerechnet, was das kostet. Das Problem: Ohne Zahl bleibt es ein Wunsch. Mit Zahl wird es ein Ziel, auf das du gezielt hinsparen kannst.
02Die drei Kostenblöcke
In der gesetzlichen Rente 0,3 % pro Monat vor der Regelaltersgrenze, also 3,6 % pro Jahr. Der Abschlag gilt lebenslang, nicht nur bis 67.
Jedes Jahr, in dem du nicht mehr einzahlst, fehlt in der Rentenberechnung. Die Rente fällt also schon vor dem Abschlag niedriger aus.
Bis zum Rentenbeginn musst du deinen Lebensunterhalt komplett selbst finanzieren, inklusive Krankenversicherung.
Versorgungswerke haben eigene Regeln. Viele erlauben eine vorgezogene Altersrente ab 60 oder 62, ebenfalls mit Abschlägen. Die genauen Werte stehen in der Satzung deines Versorgungswerks und in deiner jährlichen Mitteilung.
Fordere ab 50 bei der Deutschen Rentenversicherung eine Auskunft zum Ausgleich von Abschlägen an. Damit hast du schwarz auf weiß, was ein früherer Ausstieg kostet.
03Rechenbeispiel: 3 Jahre früher aufhören
Angenommen, du hättest mit 67 eine gesetzliche Rente von 2.400 € brutto und möchtest mit 64 aufhören. Dein Bedarf liegt bei 3.000 € netto im Monat.
- Überbrückung: 108.000 €3.000 € × 36 Monate bis zur Rente · 63 %
- Ausgleich Abschlag: 62.160 €259 € weniger Rente, 20 Jahre lang · 37 %
Klingt viel. Über 25 Jahre mit 6 % angespart sind das aber nur rund 245 € im Monat. Wer früh anfängt, macht aus dem Traum eine machbare Sparrate. Wer erst mit 55 anfängt, braucht ein Vielfaches.
Vereinfachte Beispielrechnung in heutigen Preisen, ohne Steuern, Inflation und fehlende Beitragsjahre. Renditen sind nicht garantiert. Den Zielbetrag mit Inflation rechnet der Rechner oben.
Was kostet dein früherer Ausstieg?
Trag ein, wie viel Kapital du für den früheren Ruhestand brauchst und wann es so weit sein soll. Der Rechner macht daraus deine Sparrate.
Zielbetrag mit 2,5 % Inflation pro Jahr hochgerechnet, monatliche Verzinsung, vor Kosten und Steuern. Renditen sind nicht garantiert.
05Die Brücke bis zur Rente: zwei Töpfe statt einem
Wer früher aufhört, braucht Geld für zwei Phasen: die Jahre bis zum regulären Rentenbeginn und die lebenslange Lücke danach. Diese beiden Aufgaben gehören in getrennte Töpfe.
Der häufigste Fehler ist, alles in einen Topf zu legen: Dann fehlt entweder das flexible Geld für die Brücke, oder geförderte Verträge müssen vorzeitig und teuer aufgelöst werden.
06Wie du den früheren Ausstieg finanzierst
- Ziel beziffern: Wann willst du aufhören, wie viel brauchst du im Monat? Der Rechner oben macht daraus deine Sparrate.
- Freies Vermögen aufbauen: Für die Jahre vor dem Rentenbeginn brauchst du Geld, das jederzeit verfügbar ist, etwa einen ETF-Sparplan. Geförderte Verträge wie das Altersvorsorgedepot zahlen in der Regel erst ab 65 aus.
- Abschläge ausgleichen: In der gesetzlichen Rente kannst du ab 50 Sonderzahlungen leisten, um Abschläge auszugleichen. Ob sich das lohnt, hängt von Steuern und Lebenserwartung ab.
- Krankenversicherung einplanen: In der Zeit ohne Job zahlst du die Beiträge selbst, das wird oft vergessen.
- Teilzeit als Brücke: Ein gleitender Ausstieg senkt den Kapitalbedarf deutlich.
07Rente mit 63? Was wirklich geht
| Weg | Voraussetzung | Abschlag |
|---|---|---|
| Altersrente für langjährig Versicherte | 35 Versicherungsjahre, frühestens ab 63 | 0,3 % pro Monat vor der Regelaltersgrenze, lebenslang |
| Rente für besonders langjährig Versicherte | 45 Versicherungsjahre, ab 65 für Jahrgänge ab 1964 | keiner |
| Versorgungswerk | je nach Satzung, oft ab 62 oder 63 möglich | versicherungsmathematisch, je nach Satzung |
Die abschlagsfreie Rente nach 45 Jahren erreichen Akademiker wegen des späten Berufsstarts selten. Ein wenig bekannter Hebel: Ab 50 kannst du in der gesetzlichen Rentenversicherung Ausgleichszahlungen leisten, um Abschläge ganz oder teilweise auszugleichen. Die Zahlungen sind wie Rentenbeiträge steuerlich absetzbar. Die nötige Summe nennt dir die Rentenversicherung auf Antrag.
08Besonderheit für Akademiker
Akademiker starten später ins Berufsleben und haben dadurch weniger Beitragsjahre. Gleichzeitig liegt ihr Gehalt oft über der Beitragsbemessungsgrenze, sodass die gesetzliche Rente oder das Versorgungswerk nur einen Teil des Lebensstandards abdeckt. Die Lücke ist also schon bei Rente mit 67 größer als gedacht. Wer früher aufhören will, sollte deshalb zuerst die Rentenlücke kennen und dann den früheren Ausstieg obendrauf planen.
09Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Nein. Der Abschlag in der gesetzlichen Rente gilt lebenslang.
Mit frühem Start reicht oft eine Sparrate von wenigen hundert Euro im Monat.
10Häufige Fragen
Wie hoch ist der Abschlag bei Rente mit 63?
Kann ich Abschläge ausgleichen?
Gelten die Abschläge auch im Versorgungswerk?
Welche Geldanlage eignet sich für die Überbrückung?
Muss ich in der Überbrückungszeit Krankenversicherung zahlen?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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