01Das Problem: Ohne Puffer wird jede Überraschung zur Krise
Die Waschmaschine gibt auf, das Auto braucht eine teure Reparatur, eine Nachzahlung vom Finanzamt kommt, oder es gibt eine Lücke zwischen zwei Jobs. Solche Situationen sind nicht die Ausnahme, sie gehören zum Leben. Die Frage ist nur, wie du damit umgehst.
Wer keinen Notgroschen hat, greift in diesen Momenten zum Dispo oder zur Kreditkarte, zu den teuersten Krediten, die es gibt. Oder er verkauft Wertpapiere, möglicherweise genau dann, wenn die Kurse im Keller sind. Beides kostet langfristig viel Geld.
Ein Notgroschen hat aber noch einen zweiten, unterschätzten Wert: Ruhe. Wer weiß, dass drei oder sechs Monate abgesichert sind, trifft bessere Entscheidungen, im Job, bei Verhandlungen und beim Investieren. Er hält Kursschwankungen aus, weil er nicht verkaufen muss.
02Wie viel genau?
| Situation | Empfehlung |
|---|---|
| Single, sicherer Job | 3 Monatsausgaben |
| Familie, Immobilie | 6 Monatsausgaben |
| Selbstständig, schwankendes Einkommen | 6–12 Monatsausgaben |
Gerechnet wird mit Ausgaben, nicht mit Einkommen. Wer gut verdient und viel ausgibt, braucht entsprechend mehr.
Wie groß sollte dein Puffer sein?
Deine monatlichen Ausgaben mal die passenden Monate. Jedes Kästchen ist ein Monat, in dem du ohne Einkommen auskommst.
Faustregel: 3 Monate für Singles mit sicherem Job, 6 für Familien und Immobilienbesitzer, 6 bis 12 für Selbstständige.
Gib dem Tagesgeldkonto einen Namen wie „Ruhe-Konto“. Klingt banal, aber du greifst dann seltener für den nächsten Urlaub darauf zu.
04Wo liegt der Notgroschen?
- Tagesgeld: sicher, täglich verfügbar, verzinst.
- Nicht im Depot: Wer im Crash verkaufen muss, realisiert Verluste.
- Nicht auf dem Girokonto: Dort verschwindet er im Alltag.
05So findest du das richtige Tagesgeldkonto
- Einlagensicherung prüfen: In der EU sind 100.000 € pro Person und Bank gesetzlich geschützt. Für den Notgroschen reicht das fast immer.
- Auf den Zins nach dem Neukunden-Angebot achten: Viele Banken locken mit einem Aktionszins für wenige Monate. Entscheidend ist, was danach bleibt.
- Keine Gebühren, tägliche Verfügbarkeit: Ein Notgroschen muss innerhalb von ein, zwei Tagen auf dem Girokonto sein.
- Getrennt vom Alltagskonto: Am besten bei einer anderen Bank, damit er nicht versehentlich im Alltag verschwindet.
- Freistellungsauftrag nicht vergessen: Zinsen sind Kapitalerträge. Bis 1.000 € im Jahr, für Paare 2.000 €, bleiben sie steuerfrei.
06Und danach?
Sobald der Notgroschen steht, darf jeder weitere Euro arbeiten: im ETF-Sparplan, im Altersvorsorgedepot oder für die Immobilie.
07Was in den Notgroschen gehört und was nicht
Ungeplante Reparaturen, Jobverlust, Krankheit, Steuernachzahlungen, Notfälle in der Familie.
Urlaub, neues Auto, Möbel. Dafür gibt es eigene Sparziele.
Plane geplante Ausgaben getrennt. Ein Urlaub ist kein Notfall, sondern ein Ziel. Wer beides in einen Topf wirft, hat am Ende weder Urlaub noch Puffer. Das 4-Töpfe-Prinzip hilft dabei.
08So baust du den Notgroschen auf
- Zielbetrag festlegen: Monatliche Ausgaben mal 3 bis 6, bei Selbstständigen bis 12.
- Eigenes Tagesgeldkonto eröffnen, getrennt vom Girokonto.
- Dauerauftrag einrichten: Direkt nach dem Gehaltseingang.
- Einmalzahlungen nutzen: Bonus, Steuererstattung oder Weihnachtsgeld beschleunigen den Aufbau.
- Nach Entnahme wieder auffüllen, bevor neues Geld in Investments fließt.
Parallel kann schon ein kleiner ETF-Sparplan laufen. Wichtig ist nur, dass der Puffer Vorrang hat.
09Besonderheiten für Akademiker
- Höhere Fixkosten bedeuten einen höheren Notgroschen, auch wenn das Einkommen sicher scheint.
- Selbstständige und Praxisinhaber brauchen zusätzlich Rücklagen für Steuervorauszahlungen und schwache Monate.
- Familien mit Immobilie sollten neben dem Notgroschen eine Instandhaltungsrücklage aufbauen.
- Beamte mit sehr sicherem Einkommen kommen oft mit einem kleineren Puffer aus.
10Drei Beispiele aus der Praxis
2.000 € Ausgaben im Monat, sicherer Job, Mietwohnung. Drei Monatsausgaben reichen: 6.000 € auf dem Tagesgeld. Alles darüber fließt in den Sparplan.
3.800 € Ausgaben, ein Hauptverdiener. Sechs Monate: 22.800 €. Dazu eine eigene Instandhaltungsrücklage fürs Haus, getrennt vom Notgroschen.
Privat sechs Monatsausgaben, zusätzlich eine betriebliche Reserve für Steuervorauszahlungen und zwei schwache Monate. Beides auf getrennten Konten.
11Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Im Notfall steht das Depot vielleicht gerade im Minus. Wer dann verkauft, macht Verluste.
Dispozinsen gehören zu den teuersten Krediten überhaupt. Ein Notgroschen kostet dich dagegen nichts.
12Häufige Fragen
Wie viel Notgroschen sollte ich haben?
Soll ich erst den Notgroschen aufbauen oder direkt investieren?
Zählt mein Depot als Notgroschen?
Ist zu viel Notgroschen auch schlecht?
Ist Tagesgeld sicher?
Zählt eine Kreditlinie als Notgroschen?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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