01Das Problem: Gerade junge Ärztinnen und Ärzte sind kaum abgesichert
Die Assistenzzeit ist intensiv: lange Dienste, Nachtarbeit, Verantwortung, oft wenig Schlaf. Gleichzeitig ist das Einkommen zum ersten Mal richtig gut, und genau dieses Einkommen ist in dieser Phase am schlechtesten geschützt.
Das Versorgungswerk zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente in der Regel nur, wenn die ärztliche Tätigkeit insgesamt nicht mehr ausgeübt werden kann. Wer als Chirurgin nicht mehr operieren, aber noch Gutachten schreiben könnte, erhält oft nichts. Und in den ersten Berufsjahren ist die Anwartschaft im Versorgungswerk naturgemäß noch klein.
Dazu kommt ein zweites Problem: Mit jedem Jahr im Beruf wächst die Krankenakte. Eine Behandlung wegen Rückenschmerzen, eine Psychotherapie während der Prüfungsphase, ein Sportunfall. Jede Diagnose kann den Abschluss einer BU später teurer machen oder verhindern. Deshalb ist die Assistenzzeit oft die letzte gute Gelegenheit.
02Die Checkliste
- Berufsdefinition: Versichert ist deine konkrete ärztliche Tätigkeit, ohne abstrakte Verweisung.
- Infektionsklausel: Leistung, wenn du wegen einer Infektion nicht mehr ärztlich tätig sein darfst.
- Nachversicherung: BU-Rente erhöhen bei Facharzt, Gehaltssprung, Heirat, Kind, Niederlassung, ohne neue Gesundheitsfragen.
- Laufzeit: Bis zum Rentenbeginn, nicht kürzer.
- Gesundheitsfragen: Vollständig und ehrlich, notfalls zuerst anonym anfragen.
Lass dir die Nachversicherungsgarantie schriftlich zeigen: Bis zu welcher Höhe, bei welchen Ereignissen und bis zu welchem Alter?
03Wie hoch soll die BU-Rente sein?
Als Assistenzarzt reicht eine Startrente, die zum aktuellen Netto passt. Entscheidend ist, dass sie später mit dem Facharztgehalt mitwachsen kann. Genau dafür ist die Nachversicherung da.
BU-Rente passend zum heutigen Netto
Rente erhöhen, ohne neue Gesundheitsfragen
Rente wächst mit dem Gehalt
Schutz an die Selbstständigkeit anpassen
Was deine Arbeitskraft wert ist
Schon als Assistenzärztin oder Assistenzarzt sicherst du mit der BU Millionen ab, und die Summe wächst mit jedem Karriereschritt.
Netto × 12 × Jahre bis 67, ohne Gehaltssteigerungen durch Facharzt oder Oberarzt.
05Mehr für Ärzte
Die BU ist eine von sechs Baustellen. Alle Themen im Überblick: Finanzplanung für Ärzte. Und zur Steuer: Basisrente trotz Versorgungswerk.
06So bereitest du den Antrag richtig vor
- Krankenkassenauszug anfordern: Darin stehen alle abgerechneten Diagnosen der letzten Jahre. Oft finden sich dort Dinge, an die man sich nicht erinnert.
- Arztberichte sammeln, wenn es relevante Behandlungen gab.
- Anonyme Risikovoranfrage stellen, bevor ein echter Antrag gestellt wird.
- Gesundheitsfragen vollständig beantworten. Lücken können im Leistungsfall den Schutz kosten.
- Rentenhöhe und Laufzeit festlegen, idealerweise bis 67.
07Rechenbeispiel: Was steht auf dem Spiel?
Mit Facharzt- und Oberarztgehalt liegt die tatsächliche Summe deutlich höher. Eine BU sichert genau dieses Einkommen ab. Mehr für Ärzte: Finanzplanung für Ärzte und Was das Versorgungswerk nicht abdeckt.
08Was kostet eine BU als Assistenzarzt?
Die gute Nachricht zuerst: Ärztinnen und Ärzte gehören bei den meisten Versicherern zu den besten Berufsgruppen. Eine BU ist für dich also deutlich günstiger als für viele andere Berufe mit gleichem Einkommen.
Jedes Jahr früher senkt den Beitrag. Noch wichtiger: Mit jedem Jahr steigt die Chance auf eine Diagnose, die den Abschluss erschwert.
Manche Versicherer stufen operativ tätige Fachrichtungen höher ein als konservative. Ein guter Vergleich berücksichtigt das.
Eine höhere Rente und eine Laufzeit bis 67 kosten mehr, sind aber genau das, was im Ernstfall zählt.
Du zahlst den Zahlbeitrag. Der Bruttobeitrag ist die Obergrenze, falls die Überschüsse sinken. Achte auf einen kleinen Abstand zwischen beiden.
Als grobe Orientierung: Für eine 30-jährige Ärztin ohne Vorerkrankungen mit 2.500 € BU-Rente bis 67 liegen gute Tarife oft im Bereich eines Handyvertrags plus Streaming-Abo, also grob um die 100 € im Monat. Die genaue Zahl hängt vom Versicherer, der Fachrichtung und deiner Gesundheit ab.
Unverbindliche Orientierung, keine Beitragsgarantie. Den exakten Beitrag nennt erst ein Angebot nach Gesundheitsprüfung.
09Was im Lauf deiner Karriere passieren darf
Die Assistenzzeit ist eine Phase voller Veränderungen. Eine gute BU begleitet sie, ohne dass du jedes Mal beim Versicherer Bescheid geben musst.
- Fachrichtung wechseln: Gute Tarife verlangen nach Vertragsschluss keine Meldung bei Berufs- oder Fachrichtungswechsel. Versichert ist, was du zuletzt gemacht hast.
- Teilzeit oder Elternzeit: Viele Tarife erlauben eine Beitragsstundung oder -pause, ohne dass der Schutz neu geprüft wird. Wichtig, wenn das Einkommen zeitweise sinkt.
- Ins Ausland gehen: Achte auf weltweiten Schutz. Ein Jahr in der Schweiz oder eine Forschungszeit in den USA darf die BU nicht gefährden.
- Facharzt und Oberarzt: Die Nachversicherung erhöht deine Rente zu den Karrieresprüngen, ohne neue Gesundheitsfragen.
- Niederlassung: Mit der eigenen Praxis ändert sich deine Tätigkeit. Prüfe, dass die BU auch kaufmännische und organisatorische Aufgaben sauber einordnet und die Rente zum neuen Einkommen passt.
10Häufige Fragen
Ist die Assistenzzeit der richtige Zeitpunkt für die BU?
Was ist eine Infektionsklausel?
Was mache ich mit Vorerkrankungen?
Reicht die Berufsunfähigkeitsrente des Versorgungswerks?
Was ist ein Krankenkassenauszug?
Wie hoch sollte die BU-Rente als Assistenzarzt sein?
Muss ich meiner BU einen Fachrichtungswechsel melden?
Was passiert mit meiner BU in der Elternzeit?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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