Pflege: Die Lücke, über die niemand spricht.

01Das Problem: Pflege ist teuer, und die Kosten steigen schneller als die Renten

Die gesetzliche Pflegeversicherung wird oft missverstanden. Sie ist keine Vollversicherung, sondern eine Teilleistung. Sie zahlt je nach Pflegegrad einen festen Betrag, und alles, was darüber hinausgeht, zahlt der Pflegebedürftige selbst.

Im Pflegeheim in Schleswig-Holstein lag der durchschnittliche Eigenanteil im ersten Jahr Anfang 2026 bei 3.037 € pro Monat, 9,3 % mehr als ein Jahr zuvor. Das ist mehr, als viele Renten hergeben. Die Differenz wird aus dem Ersparten bezahlt, bis es aufgebraucht ist, und manchmal wird das eigene Haus verkauft.

Auch die Pflege zu Hause kostet Geld: Pflegedienst, Umbau des Bads, Treppenlift, Entlastung der Angehörigen. Und oft reduziert ein Familienmitglied die Arbeit, um zu pflegen, mit Folgen für das eigene Einkommen und die eigene Rente.

02Worum es wirklich geht: Selbst bestimmen, wie du gepflegt wirst

Über Pflege denkt man ungern nach. Aber wenn ich mit Mandanten darüber spreche, geht es fast nie ums Geld an sich. Es geht um Würde und um die Familie. Wer gepflegt werden muss, will selbst entscheiden, wo und von wem. Und niemand will, dass die eigenen Kinder deswegen ihr Leben umbauen müssen.

Pflege ist keine Randerscheinung. Ende 2023 waren in Deutschland rund 5,7 Millionen Menschen pflegebedürftig. 86 % von ihnen wurden zu Hause versorgt, rund 3,1 Millionen allein mit Pflegegeld, also überwiegend durch Angehörige. Pflege ist damit vor allem eine Familienaufgabe, und eine finanzielle.

03Was ein Pflegeheim wirklich kostet

Der Eigenanteil setzt sich aus dem pflegebedingten Anteil, Unterkunft und Verpflegung, Investitions- und Ausbildungskosten zusammen. Die Pflegekasse zahlt nur einen festen Betrag je Pflegegrad, alles darüber zahlst du selbst. Mit längerem Aufenthalt gibt es Zuschläge auf den pflegebedingten Anteil, die Gesamtbelastung bleibt aber hoch.

05Pflege zu Hause: die Lücke, über die kaum jemand spricht

Alle reden über die Heimkosten. Dabei wollen die meisten zu Hause gepflegt werden, und auch das kostet viel mehr, als die Pflegekasse zahlt. Die gesetzlichen Leistungen für die Pflege zu Hause liegen 2026 bei:

Dazu kommen 131 € Entlastungsbetrag im Monat. Eine Betreuungskraft, die bei dir wohnt, kostet aber schnell 3.000 € und mehr im Monat, ein Pflegedienst mehrmals täglich ebenfalls deutlich mehr als die Sachleistung. Die Differenz zahlst du selbst, oder deine Familie zahlt mit ihrer Zeit.

06Und die Familie?

Reichen Rente und Vermögen nicht, springt das Sozialamt ein. Kinder werden erst ab einem Jahresbruttoeinkommen von über 100.000 € zum Elternunterhalt herangezogen. Für viele Akademiker ist genau diese Grenze relevant.

07Wie private Pflegevorsorge funktioniert

08Profiwissen: Woran du eine gute Pflegevorsorge erkennst

1. Leistung schon ab Pflegegrad 2, besser ab 1. Die meisten Pflegefälle beginnen leicht. Ein Tarif, der erst ab Pflegegrad 4 richtig zahlt, hilft genau in den ersten Jahren nicht.
2. Gleiche Leistung zu Hause wie im Heim. Manche Tarife kürzen bei häuslicher Pflege. Wer zu Hause bleiben will, braucht das volle Geld genau dort.
3. Beitragsbefreiung im Pflegefall. Wer gepflegt wird, soll nicht weiter Beiträge zahlen müssen.
4. Dynamik ohne neue Gesundheitsprüfung. Pflegekosten steigen jedes Jahr. Die Absicherung muss mitwachsen können.
5. Einmalzahlung bei Eintritt. Für Umbauten wie ein bodengleiches Bad oder einen Treppenlift, die sofort anfallen.

Und der Zeitpunkt: Pflegezusatzversicherungen werden mit jedem Lebensjahr teurer, und mit jeder Diagnose schwieriger. Wer mit Anfang 30 abschließt, zahlt einen Bruchteil von dem, was mit 55 fällig wird. Auch für die eigenen Eltern lässt sich oft noch etwas machen, solange sie gesund sind.

09Rechenbeispiel: Drei Jahre im Pflegeheim

Mit längerer Aufenthaltsdauer sinkt der pflegebedingte Anteil durch Zuschläge der Pflegekasse etwas. Gleichzeitig steigen die Kosten Jahr für Jahr. Wie hoch der Eigenanteil in einigen Jahrzehnten sein könnte, zeigt dir der Rechner oben.

Vereinfachte Rechnung auf Basis des Landesdurchschnitts. Einzelne Heime liegen darüber oder darunter.

10Pflegegrade und was die Kasse zahlt

Seit 2017 gibt es fünf Pflegegrade, von geringer bis schwerster Beeinträchtigung der Selbstständigkeit. Je höher der Pflegegrad, desto höher die Leistung der Pflegekasse. Der Eigenanteil im Heim ist aber in allen Pflegegraden ähnlich hoch, weil die Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionen immer selbst zu tragen sind.

1. Antrag bei der Pflegekasse stellen.
2. Begutachtung durch den Medizinischen Dienst.
3. Einstufung in einen Pflegegrad.
4. Leistungen: Pflegegeld, Sachleistungen oder Heimzuschuss.

11Die häufigsten Denkfehler

• „Das zahlt die Pflegekasse.“ Nur einen Teil.
• „Die Kinder kümmern sich.“ Viele wohnen weit weg oder arbeiten Vollzeit. Und finanziell haften Kinder erst ab einem Jahresbrutto von über 100.000 €, dann aber spürbar.
• „Ich habe ja das Haus.“ Dann muss es im Ernstfall verkauft werden.
• „Damit beschäftige ich mich später.“ Mit Vorerkrankungen wird der Abschluss schwierig oder unmöglich.

Pflegevorsorge ist Teil einer guten Altersvorsorge. Auch für die eigenen Eltern lohnt es sich, das Thema anzusprechen.

12Mythos oder Fakt?

Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.

13Häufige Fragen