01Das Problem: Millionen Riester-Verträge stehen vor einer Entscheidung
Die Riester-Rente war lange das Aushängeschild der geförderten privaten Altersvorsorge. Viele Verträge haben aber hohe Kosten, eine niedrige Aktienquote wegen der Beitragsgarantie und entsprechend magere Renditen. Mit der Reform ab 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen. Stattdessen kommt das Altersvorsorgedepot.
Für bestehende Verträge heißt das nicht, dass sie wertlos werden. Sie haben Bestandsschutz und laufen weiter. Aber es gibt jetzt echte Alternativen, und damit die Frage: Behalten, umstellen oder übertragen?
Die Entscheidung ist nicht trivial. Ein alter Vertrag kann einen hohen Garantiezins haben, der heute nicht mehr zu bekommen ist. Ein anderer kann so teuer sein, dass er kaum mehr als die eingezahlten Beiträge erwirtschaftet. Pauschale Tipps helfen hier nicht.
02Die drei Wege
Neuabschlüsse noch möglich
Altersvorsorgedepot startet
bis zum Rentenbeginn möglich
Alte Verträge laufen weiter
Sinnvoll bei alten Verträgen mit hoher Garantie und niedrigen Kosten.
Der Vertrag bleibt beim Anbieter, wird aber auf die neue Förderung umgestellt.
Das Guthaben wandert in ein neues Produkt, zum Beispiel das Altersvorsorgedepot.
Dann müssen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Meist der teuerste Weg.
Lass dir vom Anbieter das aktuelle Guthaben, die Garantie und die Kosten schriftlich geben. Erst dann kann man die drei Wege ehrlich vergleichen.
03Alte und neue Förderung im direkten Vergleich
| Riester (bis 2026) | Altersvorsorgedepot (ab 2027) | |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € im Jahr | bis 540 € im Jahr (50 Cent je Euro bis 360 €, dann 25 Cent bis 1.800 €) |
| Kinderzulage | 300 € je Kind (ab 2008 geboren), sonst 185 € | bis 300 € je Kind |
| Eigenbeitrag für volle Förderung | 4 % des Vorjahresbruttos inklusive Zulagen, höchstens 2.100 € | 1.800 € im Jahr für die volle Grundzulage |
| Beitragsgarantie | Pflicht, 100 % der Beiträge | keine Pflicht, ETF-Anlage möglich |
| Förderberechtigt | vor allem gesetzlich Rentenversicherte und Beamte | zusätzlich Selbstständige und Mitglieder von Versorgungswerken |
Gerade die fehlende Garantiepflicht macht den Unterschied: Bei langer Restlaufzeit kann ein höherer Aktienanteil die Rendite deutlich verbessern. Bei kurzer Restlaufzeit ist eine hohe alte Garantie dagegen oft wertvoller. Deshalb gibt es keine pauschale Antwort.
04Woran du die Entscheidung festmachst
- Garantiehöhe: Wie viel ist garantiert, und brauchst du das?
- Vertragsalter und Kosten: Sind die Abschlusskosten schon bezahlt? Wie hoch sind die laufenden Kosten?
- Restlaufzeit: Je länger, desto eher lohnt sich mehr Aktienanteil.
- Förderquote: Alte gegen neue Zulagen rechnen.
- Risikobereitschaft: Wie viel Schwankung hältst du aus?
05Warum Kündigen fast immer die schlechteste Lösung ist
Der Vertrag wird aufgelöst, das Guthaben ausgezahlt.
Alle staatlichen Zulagen gehen an den Staat zurück.
Auch der Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug wird zurückgefordert.
Erträge werden versteuert, Abschlusskosten sind längst bezahlt.
Bei einer Kündigung spricht man von einer förderschädlichen Verwendung. Das bedeutet:
- Alle erhaltenen Zulagen müssen zurückgezahlt werden.
- Die Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug müssen zurückgezahlt werden.
- Die Erträge im Vertrag werden versteuert.
- Je nach Vertrag fallen zusätzlich Stornokosten an.
Übrig bleibt oft deutlich weniger, als auf der Standmitteilung steht. Eine Übertragung oder Umstellung erhält dagegen die Förderung.
06So prüfst du deinen Riester-Vertrag
| Was du brauchst | Wo du es findest |
|---|---|
| Aktuelles Guthaben | Jährliche Standmitteilung |
| Garantierte Rente oder Garantiezins | Standmitteilung, Vertragsunterlagen |
| Laufende Kosten | Standmitteilung, Produktinformationsblatt |
| Erhaltene Zulagen | Zulagenübersicht des Anbieters |
| Restlaufzeit bis Rentenbeginn | Vertragsunterlagen |
Mit diesen Informationen lassen sich die drei Wege sauber vergleichen. Das machen wir im Vertrags-Check gemeinsam.
Teurer Altvertrag? So viel kostet er dich
Ein Grund, deinen Riester-Vertrag prüfen zu lassen: die Kosten. Stell die Werte deines Vertrags ein.
Vergleich bei 6 % Rendite vor Kosten mit einem günstigen Produkt mit 0,2 % Kosten. Garantien und Zulagen sind nicht berücksichtigt.
08Dein Fahrplan bis zur Entscheidung
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09Für wen welcher Weg typischerweise passt
Alter Vertrag mit hohem Garantiezins, niedrige Kosten, kurze Restlaufzeit.
Anbieter bietet attraktive neue Varianten, Vertrag soll beim Anbieter bleiben.
Hohe Kosten, niedrige Rendite, lange Restlaufzeit, Wunsch nach mehr Aktienanteil.
Wenn kein Weg klar besser ist, kann eine Beitragsfreistellung eine Zwischenlösung sein.
10Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag 2027 ändern?
Was kostet die Übertragung ins Altersvorsorgedepot?
Kann ich auch meine Rürup-Rente übertragen?
Verliere ich meine Riester-Zulagen bei einer Übertragung?
Kann ich weiter in meinen Riester-Vertrag einzahlen?
Wann sollte ich mich entscheiden?
Kann ich vergessene Riester-Zulagen nachbeantragen?
Quellen
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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