01Einfach erklärt: Was ist ein Deckungskonzept?
Stell dir vor, viele hundert Versicherungsmakler legen ihre Kunden zusammen und gehen damit gemeinsam zu den großen Premium-Versicherern in Deutschland. Wer so viel Geschäft mitbringt, kann verhandeln: bessere Bedingungen, zusätzliche Leistungen, feste Garantien und oft einen niedrigeren Beitrag. Das Ergebnis ist ein Deckungskonzept, ein Tarif, den es nur über diese Makler gibt.
Kein Vergleichsportal, keine Online-Versicherung und keine Agentur vor Ort kommt an diese Tarife heran.
Höhere Summen, mehr Einschlüsse, weniger Selbstbeteiligung, als in den Standardtarifen derselben Versicherer.
Was ein anderer Tarif am Markt zahlen würde, zahlt auch deiner. Und was dein alter Vertrag konnte, bleibt drin.
Durch die verhandelten Konditionen ist der Beitrag häufig niedriger als bei vergleichbarer Leistung am freien Markt.
Mein Partner für diese Konzepte ist die DEMA Deutsche Versicherungsmakler AG aus Regensburg, Teil der TELIS Unternehmensgruppe und seit Juli 2026 der Swiss Life Gruppe. Du bekommst ihre Tarife über mich, zusätzlich zu meiner ungebundenen Auswahl aus über 310 Partnern.
02Vergleichsportal, Agentur oder Kanzlei?
Drei Wege führen zu einer Versicherung. Nur einer verbindet freie Auswahl mit Tarifen, die es online und bei der Agentur nicht gibt.
Felix Schmidt Finanzkanzleiungebunden + exklusive KonzepteVergleichsportale und Agenturen sind legitime Wege. Der Unterschied liegt in Auswahl, exklusiven Konzepten und darin, wer im Schadenfall an deiner Seite steht.
Leg deine Policen einmal im Jahr nebeneinander. Viele Sachverträge laufen seit über zehn Jahren mit alten Bedingungen, obwohl es für denselben Beitrag längst mehr Leistung gibt.
03Die Garantien, die im Schadenfall den Unterschied machen
Würde ein anderer allgemein angebotener Tarif am Markt einen Schaden bezahlen, den deiner nicht abdeckt, wirst du so gestellt, als hättest du diesen Tarif. Bei einigen Konzepten sogar für unbenannte Gefahren.
Was dein bisheriger Vertrag geleistet hätte, ist mindestens mitversichert. Du verlierst beim Wechsel also nichts.
Im Schadenfall gilt die Regel deines alten Vertrags, wenn sie für dich günstiger ist. Dein alter Vertrag ist die Untergrenze.
Werden die Bedingungen später verbessert, gelten die Verbesserungen automatisch auch für dich, ohne neuen Antrag.
Du wechselst sofort, obwohl der alte Vertrag noch läuft. Bis zum Ablauf zahlt der neue Vertrag die Differenz, wenn er mehr leistet.
Versichert ist nicht nur eine Liste von Gefahren, sondern grundsätzlich alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist.
Warum das wichtig ist: Im Schadenfall entscheidet nicht der Beitrag, sondern die Bedingung. Eine Marktgarantie ist wie ein Sicherheitsnetz unter allen anderen Klauseln.
Wie gut ist dein Vertrag?
Tippe an, was dein aktueller Vertrag schon kann. Du siehst sofort, wo Lücken sind.
- Marktgarantiezahlt, was der beste Markttarif zahlen würde
- Leistungsgarantie zum Vorvertragbeim Wechsel nichts verlieren
- InnovationsgarantieVerbesserungen gelten automatisch
- Unbenannte Gefahrenversichert ist, was nicht ausgeschlossen ist
- Grobe Fahrlässigkeit 100 %keine Kürzung
- Konditionsdifferenzdeckungsofort besser geschützt
- Hohe SummenHaftpflicht bis 100 Mio. €
- Keine Selbstbeteiligungwo es sinnvoll ist
Die Kriterien sind eine Orientierung. Ob ein Punkt für dich wichtig ist, hängt von deiner Situation ab.
05Das Paket für Haus, Hausrat und Haftpflicht
Konzept „Select“: das Kombiprodukt für Eigentümer und Familien. Wer mehrere Sparten bündelt, bekommt bis zu 25 % Bündelnachlass, dazu 10 % bei Schadenfreiheit oder ohne Vorvertrag. Vorschäden werden nur für die letzten 3 Jahre abgefragt, Risiken mit bis zu 2 Vorschäden sind annehmbar.
| Sparte | Highlights |
|---|---|
| Wohngebäude | bis 2,5 Mio. € Höchstentschädigung · Elementar ohne Wartezeit · Ableitungsrohre bis 30.000 € · grobe Fahrlässigkeit mitversichert · Obliegenheitsverletzungen bis 50.000 € · Luftwärmepumpen gegen Diebstahl und Vandalismus |
| Hausrat | bis 500.000 € · Allgefahrendeckung · Außenversicherung bis 20.000 € · Gartenmöbel und Geräte bis 10.000 € · Mähroboter bis 7.500 € · Keyless-Diebstahl (Relay-Attack) bis 5.000 € · Trickdiebstahl bis 3.000 € |
| Privathaftpflicht | Schlüsselverlust privat, beruflich und Kfz · geliehene und gemietete Sachen bis 50.000 € · Schäden an Sachen von Arbeitgeber und Kollegen bis 10.000 € · Falschbetankung fremder Autos inkl. Rückstufung bis 10.000 € · Heizöltank eingeschlossen |
06Rundum-Schutz für die Familie
Die Produktreihe „Family Protect“ und die Exklusiv-Tarife decken alles ab, was im Familienalltag passieren kann. Hier die Highlights:
Marktgarantie und Diensthaftpflicht beitragsfrei. Gerade für Beamte und Lehrkräfte ein wichtiger Punkt.
Marktgarantie inklusive unbenannter Gefahren, Fahrraddiebstahl bis 10.000 € beitragsfrei.
Keine Kürzung bei Vorerkrankungen, auf den Mitwirkungsanteil wird zu 100 % verzichtet.
Weltweit bis 500.000 €. Sogar Park- und Halteverstöße sind eingeschlossen.
Tierarztkosten zum Beispiel nach Giftködern bis 5.000 €. Beim Hund-Exklusiv-Tarif sind alle Rassen versicherbar.
Unabhängig von der Wohnfläche, inklusive Ceranfeld und Aquarium.
07Für Eigentümer und Vermieter
Konzept „Immo Protect“: die Wohngebäudeversicherung für Ein- und Zweifamilienhäuser und für Mehrfamilienhäuser. Mit einem Vertrag ist bei Mehrfamilienhäusern das ganze Objekt abgedeckt, ohne Baujahrbegrenzung. Marktgarantie, Leistungsgarantie und grobe Fahrlässigkeit sind dabei, im Einfamilienhaus zusätzlich die Innovationsgarantie.
| Leistung | Einfamilienhaus | Mehrfamilienhaus |
|---|---|---|
| Marktgarantie & unbenannte Gefahren | ✓ | unbenannte Gefahren mit 250 € SB |
| Leistungsgarantie | ✓ | bis 250.000 € |
| Innovationsgarantie | ✓ | – |
| Grobe Fahrlässigkeit | mitversichert | zu 100 % |
| Ableitungsrohre außerhalb | ✓ | bis 10.000 € |
| Leckortung ohne versicherten Rohrbruch | ✓ | bis 5.000 € |
| Unterversicherungsverzicht | – | über die Zahl der Wohneinheiten |
| Konditionsdifferenzdeckung | ✓ | beitragsfrei |
Gerade für Vermieter ist der Unterversicherungsverzicht über die Wohneinheiten Gold wert: Die richtige Versicherungssumme muss nicht mehr mühsam ermittelt werden. Mehr zur Gebäudeversicherung an der Westküste: Wohngebäude.
08Einzelne Sparten mit Extra-Leistung
| Produkt | Was es besonders macht |
|---|---|
| Privathaftpflicht Exklusiv | grundsätzlich ohne Selbstbeteiligung, Marktgarantie, übernimmt bei Schäden mit fremden Autos auch Vollkasko-Selbstbeteiligung und Rabattverlust |
| Rechtsschutz Exklusiv | weltweit unbegrenzte Versicherungssumme, erweiterter Strafrechtsschutz immer dabei, Erb- und Bauherren-Rechtsschutz mitversichert |
| Unfall Exklusiv | Unfallversicherung und Unfallrente ohne Gesundheitsfragen, 10 Jahre Rentengarantie |
| Zahnzusatz Exklusiv | keine Wartezeiten, professionelle Zahnreinigung bis 160 € |
| Hausrat Exklusiv | Marktgarantie, Sturm und Hagel auf dem Grundstück bis 5.000 €, Wertsachen bis 50 % der Summe |
| Hundehalterhaftpflicht Exklusiv | alle Rassen versicherbar, 10, 20 oder 50 Mio. € Deckung |
| Tierkranken Exklusiv | für Hunde und Katzen, keine Jahreshöchstgrenze bei Operationen |
| Photovoltaik Exklusiv | Allgefahrenschutz für die Anlage, Stromspeicher versicherbar |
09Günstiger als dein Vertrag, mindestens genauso gut
−5 %privat−10 %GewerbeWir decken deinen Vertrag auf ein Premium-Konzept um: Was dein alter Vertrag geleistet hat, bleibt garantiert drin, und du zahlst 5 % (privat) bzw. 10 % (Gewerbe) weniger als bisher. Mit Spar-Rechner und allen Voraussetzungen.
Zum Spar-Rechner →10So läuft der Wechsel
- Verträge schicken: Ein Foto oder PDF deiner aktuellen Police reicht.
- Ich vergleiche: Bedingungen, Summen und Beitrag gegen die Konzepte und gegen den freien Markt.
- Du entscheidest: Nur wenn es wirklich besser ist, stellen wir um.
- Ich übernehme den Rest: Antrag, Kündigung des alten Vertrags und Konditionsdifferenzdeckung bis zum Ablauf.
11Häufige Fragen
Warum gibt es diese Tarife nicht überall?
Welcher Versicherer steht dahinter?
Lohnt sich ein Wechsel, wenn mein Vertrag noch läuft?
Kann ich mit Vorschäden wechseln?
Muss ich alles über dich versichern?
Bist du dadurch an die DEMA gebunden?
Quellen
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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