01Das Problem: Beim Zahnersatz bekommst du von der Kasse nur einen Zuschuss
Viele gesetzlich Versicherte erleben die Überraschung erst beim Zahnarzt: Der Heil- und Kostenplan für eine Krone, eine Brücke oder ein Implantat liegt auf dem Tisch, und der Eigenanteil ist deutlich höher als erwartet.
Der Grund ist das System der Festzuschüsse. Die gesetzliche Krankenkasse bezahlt nicht einen Prozentsatz deiner tatsächlichen Rechnung, sondern einen festen Betrag, der sich an der sogenannten Regelversorgung orientiert. Das ist die einfachste, medizinisch ausreichende Lösung. Für eine Lücke ist das in der Regel eine Brücke, kein Implantat. Der Zuschuss beträgt 60 % der Kosten dieser Regelversorgung, mit lückenlos geführtem Bonusheft bis zu 75 %.
Wählst du eine hochwertigere Versorgung, etwa ein Implantat oder vollkeramische Kronen, bleibt der Zuschuss gleich, aber die Rechnung steigt. Die Differenz zahlst du komplett selbst. Bei Implantaten kommen so schnell mehrere tausend Euro zusammen, oft genau in einem Lebensabschnitt, in dem ohnehin viel Geld gebunden ist.
02Worum es wirklich geht: Die Behandlung wählen, nicht den Preis
Beim Zahnarzt fällt die Entscheidung oft in einem Moment, in dem man ohnehin Schmerzen hat. Und dann liegt da ein Heil- und Kostenplan mit vierstelligem Eigenanteil. Viele entscheiden sich dann für die billigste Lösung, nicht für die beste.
- Ich muss mich zwischen Implantat und Urlaub entscheiden.
- Ich nehme die Brücke, obwohl der Zahnarzt zum Implantat rät.
- Ich schiebe die Behandlung auf, bis es schlimmer wird.
- Die Versorgung, die mein Zahnarzt für richtig hält.
- Ein Lächeln, das ich gern zeige, ein Leben lang.
- Keine bösen Überraschungen beim Heil- und Kostenplan.
Schließ die Zahnzusatz ab, wenn du gerade beim Zahnarzt warst und alles in Ordnung ist. Dann gibt es keine Diskussion über laufende Behandlungen.
03Was eine Zahnzusatz abdeckt
Die Kasse zahlt beim Zahnersatz nur einen Festzuschuss. Den Rest trägst du, außer du hast vorgesorgt.
04Zahnstaffel und Wartezeit
Viele Tarife begrenzen die Leistung in den ersten Jahren, die sogenannte Zahnstaffel. Einige haben zusätzlich Wartezeiten. Bereits angeratene oder laufende Behandlungen sind in der Regel nicht versichert. Deshalb gilt: abschließen, bevor der Zahnarzt etwas findet.
05Rechenbeispiel: Implantat mit und ohne Zusatzversicherung
Angenommen, ein Implantat mit Krone kostet 3.000 €. Die Kasse zahlt einen Festzuschuss von 450 € für die Regelversorgung. Der Zusatztarif erstattet 90 % der Rechnung inklusive Kassenleistung:
Vereinfachtes Beispiel mit angenommenen Werten. Tatsächliche Kosten und Zuschüsse hängen vom Befund und Tarif ab.
06Profiwissen: Drei Tarife, die alle „90 %“ heißen
Die Prozentzahl in der Werbung sagt wenig. Entscheidend ist, worauf sie sich bezieht. Im Beispiel oben bleiben dir mit „90 % inklusive Kassenleistung“ 300 €. Bei demselben Implantat sehen andere Tarife so aus:
- 90 % vom Restbetrag nach Kasse: Der Tarif zahlt 90 % von 2.550 €, also 2.295 €. Du zahlst 255 €.
- Verdopplung des Festzuschusses: Der Tarif zahlt noch einmal 450 €. Du zahlst 2.100 €, also siebenmal so viel, obwohl beide Tarife in Vergleichsportalen oft nebeneinander stehen.
Dazu kommen zwei Punkte, auf die ich bei jedem Tarif achte: Erstattet er bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Zahnärzte, also dem 3,5-fachen Satz, oder nur bis zum 2,3-fachen? Und reichst du den Heil- und Kostenplan vor Behandlungsbeginn bei Kasse und Versicherer ein, damit beide schriftlich zusagen?
- Zahnzusatz
- Festzuschuss der Kasse
- Dein Eigenanteil
07Welche Leistungen wirklich zählen
Der Kern jeder Zahnzusatz. Hier entstehen die vierstelligen Rechnungen.
Manche Tarife zahlen nur für eine bestimmte Zahl an Implantaten.
Füllungen und Wurzelbehandlungen sind häufiger als Implantate.
Begrenzungen in den ersten Jahren bestimmen, wie schnell der Schutz wirkt.
Spart jährlich, ist aber kein Grund für einen Tarif allein.
Vor allem für Kinder vor Beginn einer Behandlung.
Wie gut ist dein Vertrag?
Tippe an, was dein aktueller Vertrag schon kann. Du siehst sofort, wo Lücken sind.
- Zahnersatz 80 % oder mehrinklusive Kassenleistung
- Implantate ohne Begrenzungauch mehrere
- Prophylaxemindestens einmal im Jahr
- Kunststofffüllungen & WurzelbehandlungZahnbehandlung inklusive
- Keine Wartezeitsofortiger Schutz
- Faire Zahnstaffelhohe Leistungsgrenzen in den ersten Jahren
Die Kriterien sind eine Orientierung. Ob ein Punkt für dich wichtig ist, hängt von deiner Situation ab.
09Die häufigsten Fehler
- Zu spät abschließen: Fehlt bereits ein Zahn oder ist eine Behandlung angeraten, ist das in der Regel ausgeschlossen.
- Nur auf den Beitrag schauen: Günstige Tarife erstatten oft nur einen Prozentsatz des Kassenanteils, nicht der Rechnung.
- Zahnstaffel übersehen: In den ersten Jahren ist die Leistung begrenzt, eine große Behandlung wird dann nur teilweise bezahlt.
- Bonusheft vergessen: Der Kassenzuschuss steigt mit regelmäßigen Kontrollen. Das lohnt sich unabhängig von der Zusatzversicherung.
10Vergleichsportal, Agentur oder Kanzlei?
Bei der Zahnzusatz gibt es Konzepte ohne Wartezeiten, mit professioneller Zahnreinigung bis 160 € und Leistungen wie Osteopathie, die du so nicht online abschließen kannst.
Für diese Sparte habe ich zusätzlich exklusive Deckungskonzepte: Tarife, die große Premium-Versicherer nur für einen Maklerverbund aufgelegt haben. Mehr Leistung, feste Garantien und oft ein niedrigerer Beitrag, und das alles gibt es weder im Vergleichsportal noch bei der Agentur um die Ecke.
Felix Schmidt Finanzkanzleiungebunden + exklusive KonzepteVergleichsportale und Agenturen sind legitime Wege. Der Unterschied liegt in Auswahl, exklusiven Konzepten und darin, wer im Schadenfall an deiner Seite steht.
Premium-Versicherer haben für einen ausgewählten Kreis von Maklern eigene Tarife aufgelegt. Ich prüfe, ob dein Vertrag damit besser und günstiger geht.
- Mehr Leistungals in Standardtarifen derselben Versicherer
- Markt- & Leistungsgarantiezahlt, was der beste Tarif am Markt zahlen würde
- Bis zu 10 % weniger Beitragbeim Umdecken mit Portfolio Protect
- Nicht frei erhältlichweder online noch bei der Agentur
11Das Wichtigste auf einen Blick
- Wichtig, weil sie sich bei Zahnersatz und Implantaten schnell bezahlt macht.
- Entscheidend sind Erstattung beim Zahnersatz und die Zahnstaffel.
- Früh abschließen: Fehlende oder angeratene Behandlungen sind nicht versicherbar.
- Über exklusive Konzepte: keine Wartezeit und Prophylaxe bis 160 €.
12Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Nur einen Festzuschuss von 60 % der Regelversorgung. Implantate zahlst du weitgehend selbst.
Laufende oder angeratene Behandlungen sind in der Regel ausgeschlossen.
13Häufige Fragen
Wie viel zahlt die Krankenkasse beim Zahnersatz?
Kann ich eine Zahnzusatz abschließen, wenn schon eine Behandlung geplant ist?
Was ist eine Zahnstaffel?
Was ist die Regelversorgung?
Zahlt die Zahnzusatz auch für Kinder?
Wie wirkt das Bonusheft?
Lohnt sich eine Zahnzusatz für junge Menschen?
Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?
Gibt es eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit?
Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung für Kinder?
Ist die Zahnzusatzversicherung steuerlich absetzbar?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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