01Das Problem: Dein Haus ist dein größter Vermögenswert, und es steht an der Küste
Für die meisten Eigentümer ist das Haus der mit Abstand größte Vermögenswert. Oft steckt darin der Großteil des Eigenkapitals, und gleichzeitig läuft ein Kredit, der unabhängig vom Zustand des Hauses weiter bedient werden muss. Brennt das Haus ab oder macht ein Sturm das Dach unbewohnbar, stehst du ohne Versicherung vor einer doppelten Katastrophe: kein Zuhause und weiterhin Schulden.
In Dithmarschen und an der ganzen Westküste kommt etwas hinzu: Wind und Wasser. Herbst- und Winterstürme gehören hier zum Alltag, Starkregen wird häufiger, und das Land ist flach, sodass Wasser schlecht abfließt. Viele Eigentümer verlassen sich auf den Grundschutz und merken erst im Schadenfall, dass Überschwemmung oder Rückstau nicht versichert waren.
Deshalb lohnt es sich, die Wohngebäudeversicherung nicht als lästige Pflicht für die Bank zu sehen, sondern als Schutz deines Vermögens, der genau auf deine Lage passen muss.
02Worum es wirklich geht: Dein Zuhause, egal was passiert
Ein Haus ist mehr als eine Immobilie. Es ist meist das größte Projekt eines Lebens, finanziert über Jahrzehnte. Wenn ein Sturm das Dach abdeckt oder Wasser im Keller steht, geht es nicht nur um Geld. Es geht darum, ob die Familie bleiben kann.
- Der Kredit läuft weiter, aber das Haus ist unbewohnbar.
- Die Versicherung zahlt nur einen Teil, weil der Vertrag alt ist.
- Starkregen, und plötzlich heißt es: nicht versichert.
- Wiederaufbau zu heutigen Preisen, ohne Eigenkapital zu verbrennen.
- Ein Vertrag, bei dem ich weiß, was drin ist.
- Jemand, der im Schadenfall für mich mit dem Versicherer spricht.
Quelle: GDV, Juni 2026.
- 59 Häuser mit Elementarschutz
- 41 Häuser ohne: Starkregen und Überschwemmung zahlt dort niemand
Lass eine Rückstausicherung einbauen und dokumentieren. Viele Versicherer setzen sie für Elementarschäden voraus.
03Was die Wohngebäudeversicherung abdeckt
Versichert ist das Gebäude mit allem, was fest verbaut ist. Die Einrichtung gehört in die Hausrat.
04Welche Bausteine wirklich zählen
Der Wiederaufbau wird zu heutigen Baupreisen bezahlt, egal wie stark die Kosten gestiegen sind.
Starkregen kann überall passieren, an der Küste und im Flachland erst recht.
Ein vergessener Topf auf dem Herd darf nicht den Neubau kosten.
Rohrschäden im Garten sind teuer und in alten Tarifen oft nicht drin.
Moderne Technik muss ausdrücklich mitversichert sein.
Für Vermieter: Die Miete läuft weiter, auch wenn die Wohnung nach einem Schaden leer steht.
Bei großen Fensterflächen oder Wintergarten sinnvoll.
Wie gut ist dein Vertrag?
Tippe an, was dein aktueller Vertrag schon kann. Du siehst sofort, wo Lücken sind.
- Gleitender NeuwertWiederaufbau zu heutigen Preisen
- ElementarschutzStarkregen, Überschwemmung, Rückstau
- Grobe Fahrlässigkeit bis 100 %keine Kürzung
- Ableitungsrohre außerhalbauf und außerhalb des Grundstücks
- Photovoltaik mitversichertinkl. Ertragsausfall
- Überspannungdurch Blitz
- Mietausfallbei Vermietung
- Sturmflut geprüftBedingungen bewusst gelesen
Die Kriterien sind eine Orientierung. Ob ein Punkt für dich wichtig ist, hängt von deiner Situation ab.
06Gleitender Neuwert: Warum dein Haus immer richtig versichert ist
Baukosten steigen über die Jahre deutlich. Eine feste Versicherungssumme wäre nach zehn Jahren viel zu niedrig. Deshalb arbeiten gute Tarife mit dem gleitenden Neuwert: Der Wert des Hauses wird in einer Bezugsgröße festgehalten und über einen Index jedes Jahr automatisch an die Baupreise angepasst. Im Schadenfall wird der Wiederaufbau zu den dann aktuellen Preisen bezahlt.
Wichtig ist, dass der Wert zu Beginn richtig ermittelt wird, etwa über einen Wertermittlungsbogen mit Wohnfläche, Bauart und Ausstattung. Wird hier zu niedrig angesetzt, droht auch hier eine Unterversicherung. Nach Anbauten, Dachausbau oder einer neuen Photovoltaikanlage muss der Wert angepasst werden.
07Profiwissen: Was ich bei jedem Gebäudevertrag prüfe
Bei jeder Finanzierung verlangt die Bank eine Gebäudeversicherung zum gleitenden Neuwert, oft mit einem Sicherungsschein. Ich stimme das direkt mit der Finanzierung ab, damit die Auszahlung nicht hängt.
Grundlage des gleitenden Neuwerts ist ein Rechenwert in Preisen von 1914. Ist er falsch ermittelt, ist das Haus trotz modernem Tarif unterversichert. Ich lasse ihn anhand von Wohnfläche und Ausstattung neu berechnen, gerade bei geerbten oder alten Verträgen.
Elementarschutz deckt Starkregen und Überschwemmung durch Flüsse, Sturmflut ist in vielen Bedingungen ausgeschlossen. Wer in Deichnähe wohnt, braucht eine klare Aussage dazu, schriftlich.
Ein bestehender Vertrag lässt sich oft auf neue Bedingungen umstellen, ohne den Elementarschutz neu beantragen zu müssen. Wer kündigt und neu abschließt, bekommt in gefährdeten Lagen manchmal keinen Elementarschutz mehr.
08Westküste: Sturm, Starkregen und die Sturmflut-Frage
Versichert ab Windstärke 8. Dachziegel, umgestürzte Bäume, eingedrückte Fenster.
Nur mit Elementarbaustein. Wasser, das über das Grundstück ins Haus läuft, ist sonst nicht gedeckt.
Wasser aus der Kanalisation drückt in den Keller. Ebenfalls Elementar, oft mit Rückstausicherung als Pflicht.
In vielen Bedingungen ausdrücklich ausgeschlossen. Wer nah am Deich wohnt, sollte das genau prüfen.
09Die häufigsten Fehler bei der Gebäudeversicherung
- Umbau nicht gemeldet. Anbau, ausgebautes Dachgeschoss, neuer Wintergarten: Wer den Versicherer nicht informiert, ist im Schadenfall womöglich unterversichert, auch beim gleitenden Neuwert.
- Pflichten im Alltag unterschätzt. Im Winter muss ein Haus beheizt oder das Wasser abgestellt werden, ein länger leerstehendes Gebäude muss gemeldet werden. Wer das versäumt, riskiert Kürzungen bei Frostschäden.
- Rückstausicherung vergessen. Viele Elementar-Bausteine setzen eine funktionierende Rückstausicherung voraus. Ist sie nicht eingebaut oder nicht gewartet, zahlt der Versicherer bei Rückstau oft nicht.
- Gebäude und Hausrat verwechselt. Die Gebäudeversicherung schützt das Haus und alles, was fest verbaut ist. Möbel, Kleidung und Technik gehören in die Hausratversicherung. Eigentümer brauchen beide.
10Vergleichsportal, Agentur oder Kanzlei?
Bei Gebäuden geht es um sechsstellige Summen. Ein Tarif mit Markt- und Leistungsgarantie und hoher Grenze bei grober Fahrlässigkeit macht im Schadenfall den Unterschied zwischen Ärger und Wiederaufbau.
Für diese Sparte habe ich zusätzlich exklusive Deckungskonzepte: Tarife, die große Premium-Versicherer nur für einen Maklerverbund aufgelegt haben. Mehr Leistung, feste Garantien und oft ein niedrigerer Beitrag, und das alles gibt es weder im Vergleichsportal noch bei der Agentur um die Ecke.
Felix Schmidt Finanzkanzleiungebunden + exklusive KonzepteVergleichsportale und Agenturen sind legitime Wege. Der Unterschied liegt in Auswahl, exklusiven Konzepten und darin, wer im Schadenfall an deiner Seite steht.
Premium-Versicherer haben für einen ausgewählten Kreis von Maklern eigene Tarife aufgelegt. Ich prüfe, ob dein Vertrag damit besser und günstiger geht.
- Mehr Leistungals in Standardtarifen derselben Versicherer
- Markt- & Leistungsgarantiezahlt, was der beste Tarif am Markt zahlen würde
- Bis zu 10 % weniger Beitragbeim Umdecken mit Portfolio Protect
- Nicht frei erhältlichweder online noch bei der Agentur
11Das Wichtigste auf einen Blick
- Nicht gesetzlich vorgeschrieben, für Eigentümer aber ein Must-have.
- Gleitender Neuwert und Elementarschutz gehören immer dazu.
- Rohre außerhalb des Hauses und Photovoltaik ausdrücklich prüfen.
- Exklusive Konzepte bieten Markt-, Leistungs- und Innovationsgarantie.
12Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Nur mit Elementarbaustein. Und Sturmflut ist in vielen Bedingungen ausgeschlossen.
Starkregen kann überall Keller fluten, auch fernab von Gewässern.
13Häufige Fragen
Ist Starkregen in der Wohngebäudeversicherung versichert?
Ist Sturmflut versichert?
Brauche ich eine Wohngebäudeversicherung?
Was ist der Unterschied zwischen Gebäude- und Hausratversicherung?
Muss ich Elementar dazu nehmen?
Ist meine Photovoltaikanlage automatisch versichert?
Was ist, wenn ich ein Haus kaufe?
Ist eine Wohngebäudeversicherung Pflicht?
Was kostet eine Wohngebäudeversicherung?
Ist die Wohngebäudeversicherung steuerlich absetzbar?
Quellen
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
@felixschmdt folgenJede Woche Klartext zu Geld, Rente und Versicherungen · 17.000+ Follower