02Das Problem: Das Geld ist am Monatsende einfach weg
„Ich verdiene eigentlich gut, aber irgendwie bleibt nichts übrig.“ Diesen Satz höre ich in Erstgesprächen sehr oft, gerade von Akademikern mit überdurchschnittlichem Einkommen. Und meistens stimmt beides: Das Einkommen ist gut, und es bleibt wenig übrig.
Der Grund ist selten ein großer Fehler, sondern viele kleine Positionen. Abos, die niemand mehr nutzt. Versicherungen, die doppelt laufen. Essen bestellen, weil der Dienst lang war. Spontane Käufe. Jede für sich klein, zusammen oft mehrere hundert Euro im Monat.
Das Problem ist nicht das Ausgeben. Es ist, dass Geld ausgegeben wird, ohne dass es bewusst entschieden wurde. Der Cashflow-Check macht diese Entscheidungen sichtbar, und das allein verändert oft schon viel.
03Warum der Cashflow zuerst kommt
Du siehst schwarz auf weiß, wo dein Geld hingeht. Oft zum ersten Mal.
Was nicht verplant ist, wird ausgegeben. Meist ohne dass du es merkst.
Eine Sparrate, die zu deinem Leben passt, hältst du auch durch.
Rente, Absicherung, Immobilie: Jede Entscheidung braucht diese Zahl.
Richte für deinen Sparplan einen Dauerauftrag am Tag nach dem Gehaltseingang ein. Was weg ist, bevor du es siehst, vermisst du nicht.
04Das 4-Töpfe-Prinzip
Die meisten haben ein einziges Girokonto, auf dem alles zusammenläuft. Dann sieht man nie, was wofür da ist, und am Monatsende ist einfach weg, was weg ist. Mit vier Töpfen bekommt jeder Euro am Tag des Gehaltseingangs eine Aufgabe, automatisch per Dauerauftrag. Den Notgroschen parkst du im Rücklagen-Topf.
Miete, Verträge, Abos. Läuft per Dauerauftrag.
Fester Betrag für Einkauf, Freizeit, Spaß.
Notgroschen, Urlaub, nächstes Auto.
Sparplan und Vorsorge, direkt am 2.
05Und dann?
Steht der Cashflow, folgen die nächsten Schritte: Einkommen absichern, Rentenlücke schließen und deine Ziele planen. Genau so ist auch mein Finanzgutachten aufgebaut.
06So machst du den Cashflow-Check selbst
- Drei Monate Kontoauszüge nehmen, nicht einen, weil Einmalzahlungen sonst fehlen.
- Kategorien bilden: Wohnen, Mobilität, Lebensmittel, Freizeit, Verträge, Sparen, Sonstiges.
- Jährliche Kosten umrechnen: Versicherungen, Urlaub, Geschenke, Steuern durch 12 teilen.
- Muster erkennen: Wo geht mehr hin als gedacht?
- Entscheiden: Was ist dir das wert, was kann weg?
07Die Sparquote: die wichtigste Zahl deiner Finanzen
Die Sparquote ist der Anteil deines Nettoeinkommens, der in Rücklagen, Vorsorge und Vermögensaufbau fließt. Sie ist wichtiger als die Höhe des Einkommens, denn sie bestimmt, wie schnell Vermögen entsteht.
| Sparquote | Einordnung |
|---|---|
| unter 10 % | Luft nach oben, Vermögensaufbau sehr langsam |
| 10 bis 20 % | solide Basis für Altersvorsorge und Ziele |
| über 20 % | stark, früherer Ruhestand oder große Ziele möglich |
Tipp: Erhöhe die Sparquote nicht durch Verzicht, sondern mit jeder Gehaltserhöhung, siehe die 50/50-Regel.
- Selbst eingezahlt
- Zinsen und Erträge
08Wie viel ist normal? Eine Orientierung
Es gibt kein richtiges Budget für alle. Aber Faustregeln helfen, Ausreißer zu erkennen. Wenn ein Bereich deutlich darüber liegt, lohnt sich ein genauerer Blick:
Die wichtigste Zeile ist die letzte. Wer zuerst spart und dann ausgibt, kommt mit den übrigen Bereichen erstaunlich gut zurecht. Wer zuerst ausgibt, spart meistens nichts.
09Die häufigsten Cashflow-Fallen
- Abos und Mitgliedschaften, die automatisch weiterlaufen.
- Doppelte Versicherungen nach dem Zusammenziehen.
- Jährliche Zahlungen, die jedes Mal überraschen und vom Dispo bezahlt werden.
- Kein fester Sparbetrag: Gespart wird, was übrig bleibt, und das ist meist nichts.
10Der 15-Minuten-Abo-Check
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11Mythos oder Fakt?
Tipp auf eine Karte, um sie umzudrehen.
Die meisten unterschätzen ihre Ausgaben für Alltag und Abos deutlich. Erst der Blick auf drei Monate Kontoauszüge zeigt es.
Am Monatsende bleibt selten etwas übrig. Wer zuerst spart und dann ausgibt, spart wirklich.
12Häufige Fragen
Wie hoch sollte meine Sparquote sein?
Wie finde ich heraus, wohin mein Geld fließt?
Muss ich ein Haushaltsbuch führen?
Welche Apps helfen beim Cashflow-Check?
Wie viel sollte ich fürs Wohnen ausgeben?
Was ist das 4-Töpfe-Prinzip?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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