01Das Problem: Dein Hausrat ist viel mehr wert, als du denkst
Frag zehn Menschen, was ihre Einrichtung wert ist, und die meisten nennen eine Zahl, die viel zu niedrig ist. Das liegt daran, dass wir an die großen Dinge denken: Sofa, Küche, Fernseher. Aber Hausrat ist alles, was du mitnehmen würdest, wenn du umziehst. Kleidung, Bücher, Geschirr, Werkzeug, Fahrräder, Sportausrüstung, Technik, Bettwäsche, Lebensmittel.
Zusammengerechnet kommen selbst in einer normalen Drei-Zimmer-Wohnung schnell mehrere zehntausend Euro zusammen, und zwar zum Neupreis, also dem Betrag, den du heute für gleichwertige neue Dinge bezahlen müsstest. Genau diesen Betrag ersetzt eine gute Hausratversicherung.
Das Risiko ist dabei nicht nur der Einbruch. Ein Brand in der Küche, ein geplatztes Rohr in der Wohnung darüber oder ein Blitzeinschlag, der die Elektronik zerstört, reichen. Ohne Versicherung musst du alles aus eigener Tasche neu kaufen, genau in dem Moment, in dem du ohnehin den Kopf voll hast.
- Möbel und Küche: 22.000 €zum Neupreis · 39 %
- Kleidung und Schuhe: 10.000 €von allen im Haushalt · 18 %
- Technik: 8.000 €Laptop, TV, Handys · 14 %
- Haushalt: 6.000 €Geräte, Geschirr, Wäsche · 11 %
- Bücher, Hobby, Sport: 6.000 €inklusive Fahrrad · 11 %
- Schmuck und Sonstiges: 4.000 € · 7 %
02Was im Hausrat versichert ist
Stell dir vor, du drehst deine Wohnung um: Alles, was herausfällt, ist Hausrat.
Mach einmal im Jahr ein Handyvideo durch die Wohnung. Im Schadenfall ist das der beste Nachweis, was vorhanden war.
03Die richtige Versicherungssumme
Ist die Summe zu niedrig, kürzt der Versicherer im Schadenfall anteilig: die sogenannte Unterversicherung. Viele Tarife verzichten darauf, wenn die Summe pauschal nach Wohnfläche ermittelt wird. Wertvolle Sammlungen, Schmuck oder hochwertige Technik solltest du gesondert prüfen.
Wie hoch sollte deine Versicherungssumme sein?
Wohnfläche mal Pauschalsatz. Viele Tarife verzichten dann auf den Einwand der Unterversicherung.
Richtwert zur Orientierung. Der genaue Pauschalsatz unterscheidet sich je nach Versicherer und Tarif.
05Profiwissen: Wo Hausrat-Schäden im Ernstfall hängen bleiben
Versichert ist Einbruchdiebstahl, also mit Aufbrechen oder Einsteigen. Verschwindet etwas ohne Spuren, etwa aus dem offenen Keller oder vom Balkon, zahlt die Hausrat nicht. Fahrräder brauchen einen eigenen Baustein.
Schmuck, Uhren, Bargeld und Sammlungen sind meist nur bis zu einem Teil der Versicherungssumme versichert, Bargeld oft nur bis zu wenigen Tausend Euro, teils nur im Tresor. Wer mehr besitzt, erhöht gezielt.
Melde den Einbruch sofort der Polizei und reiche eine Liste der gestohlenen Sachen ein. Fotos und Rechnungen vorher digital zu sichern, spart im Ernstfall Wochen.
Nach einem Brand sind oft Ruß und Löschwasser das größere Problem als das Feuer selbst. Auch Aufräumen, Hotelkosten bei unbewohnbarer Wohnung und Schlossaustausch nach einem Schlüsselraub gehören in einen guten Tarif.
06Welche Bausteine wirklich zählen
Du bekommst, was ein neues Sofa heute kostet, nicht den Restwert deines alten.
Summe nach Quadratmetern ermitteln, dann wird im Schadenfall nicht anteilig gekürzt.
Kerze vergessen oder Fenster gekippt: Ohne Baustein darf gekürzt werden.
Für alle mit gutem Rad oder E-Bike, mit ausreichender Summe.
Technik und Starkregen sind die häufigsten unterschätzten Schäden.
Dein Hausrat ist auch im Urlaub oder im Hotel geschützt.
Sinnvoll bei großen Glasflächen, Ceranfeld oder viel Schmuck.
Wie gut ist dein Vertrag?
Tippe an, was dein aktueller Vertrag schon kann. Du siehst sofort, wo Lücken sind.
- Neuwertentschädigungstatt Zeitwert
- UnterversicherungsverzichtSumme nach m² ermittelt
- Grobe Fahrlässigkeit bis 100 %keine Kürzung bei Unachtsamkeit
- Fahrraddiebstahlauch E-Bike, auch nachts
- Überspannung durch BlitzTechnik ist abgesichert
- ElementarschädenStarkregen, Überschwemmung
- Wertsachen ausreichendSchmuck, Bargeld, Sammlungen
- AußenversicherungHausrat unterwegs, z. B. im Urlaub
Die Kriterien sind eine Orientierung. Ob ein Punkt für dich wichtig ist, hängt von deiner Situation ab.
08Rechenbeispiel: So teuer wird Unterversicherung
Angenommen, dein Hausrat ist tatsächlich 60.000 € wert, versichert sind aber nur 40.000 €. Nach einem Wasserschaden beträgt der Schaden 9.000 €. Weil nur zwei Drittel des Werts versichert sind, ersetzt der Versicherer auch nur zwei Drittel des Schadens:
Genau deshalb ist der Unterversicherungsverzicht so wichtig: Wird die Summe pauschal nach Wohnfläche ermittelt, verzichten viele Versicherer auf diese Kürzung. Den passenden Wert zeigt dir der Rechner oben.
09Hausrat richtig einstellen in 4 Schritten
- Wohnfläche ehrlich angeben: inklusive Flur, Bad und ausgebautem Dachgeschoss.
- Pauschale Summe mit Unterversicherungsverzicht wählen.
- Besonderheiten prüfen: E-Bikes, hochwertige Technik, Musikinstrumente, Schmuck.
- Nach Umzug oder größeren Anschaffungen anpassen. Eine größere Wohnung bedeutet eine höhere Summe.
10Vergleichsportal, Agentur oder Kanzlei?
Hausrat-Tarife sehen im Portal alle ähnlich aus. Der Unterschied steckt in Summen für Fahrrad, Wertsachen und Außenversicherung und in der Frage, wer im Schadenfall für dich verhandelt.
Für diese Sparte habe ich zusätzlich exklusive Deckungskonzepte: Tarife, die große Premium-Versicherer nur für einen Maklerverbund aufgelegt haben. Mehr Leistung, feste Garantien und oft ein niedrigerer Beitrag, und das alles gibt es weder im Vergleichsportal noch bei der Agentur um die Ecke.
Felix Schmidt Finanzkanzleiungebunden + exklusive KonzepteVergleichsportale und Agenturen sind legitime Wege. Der Unterschied liegt in Auswahl, exklusiven Konzepten und darin, wer im Schadenfall an deiner Seite steht.
Premium-Versicherer haben für einen ausgewählten Kreis von Maklern eigene Tarife aufgelegt. Ich prüfe, ob dein Vertrag damit besser und günstiger geht.
- Mehr Leistungals in Standardtarifen derselben Versicherer
- Markt- & Leistungsgarantiezahlt, was der beste Tarif am Markt zahlen würde
- Bis zu 10 % weniger Beitragbeim Umdecken mit Portfolio Protect
- Nicht frei erhältlichweder online noch bei der Agentur
11Das Wichtigste auf einen Blick
- Wichtig, sobald du deine Einrichtung nicht einfach aus dem Ersparten neu kaufen kannst.
- Summe nach Wohnfläche mit Unterversicherungsverzicht, immer zum Neuwert.
- Grobe Fahrlässigkeit, Fahrrad und Überspannung sind die häufigsten Lücken.
- Über exklusive Konzepte: Marktgarantie, unbenannte Gefahren und bis 500.000 € Summe.
12Häufige Fragen
Wie berechne ich die Versicherungssumme?
Ist mein Fahrrad versichert?
Brauche ich als Student eine Hausratversicherung?
Was gehört alles zum Hausrat?
Ist mein Fahrrad über die Hausrat versichert?
Brauche ich Hausrat, wenn ich zur Miete wohne?
Was bedeutet Neuwert?
Was kostet eine Hausratversicherung?
Brauche ich eine Hausratversicherung als Mieter?
Ist die Hausratversicherung steuerlich absetzbar?
Ist eine Hausratversicherung Pflicht?
Ungebundener Finanzberater aus Heide. Seit über 12 Jahren begleitet er Akademikerinnen und Akademiker, mehr als 1.000 Mandanten deutschlandweit, ungebunden mit einer Auswahl aus über 310 Partnern. 5,0 Sterne bei 77 Google-Bewertungen. Mehr über Felix →
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