Rentenlücke berechnen: In 5 Schritten zu deiner echten Zahl.

01Das Problem: Akademiker unterschätzen ihre Rentenlücke fast immer

Viele Akademiker gehen davon aus, dass sie im Alter gut versorgt sind. Sie verdienen überdurchschnittlich, zahlen hohe Beiträge und bekommen jedes Jahr eine Renteninformation mit einer beruhigend wirkenden Zahl. Genau darin liegt das Problem.

Erstens ist die Zahl in der Renteninformation ein Bruttowert. Davon gehen Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern ab. Zweitens ist sie in heutigem Geld nicht vergleichbar mit dem, was du in 30 Jahren zum Leben brauchst, weil die Inflation Jahr für Jahr Kaufkraft wegnimmt. Drittens wächst die gesetzliche Rente nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2026: 101.400 € im Jahr). Was du darüber verdienst, erhöht deine Rente nicht, dein Lebensstandard aber schon.

Das Ergebnis: Je mehr du verdienst, desto größer ist der Abstand zwischen deinem heutigen Lebensstil und dem, was die gesetzliche Rente oder das Versorgungswerk später leistet. Wer das erst mit 50 merkt, braucht sehr hohe Sparraten, um die Lücke noch zu schließen.

02Schritt 1: Deinen Bedarf festlegen

Als Faustregel brauchen die meisten im Ruhestand rund 80 % ihres heutigen Nettoeinkommens. Wer Reisen, Immobilie oder Hobbys plant, eher mehr. Schreib dir eine Zahl in heutigem Geld auf, im Beispiel 3.000 € im Monat.

03Schritt 2: Den Bedarf mit Inflation hochrechnen

Das ist der Schritt, den fast alle vergessen. 3.000 € kaufen in 35 Jahren nicht mehr dasselbe wie heute. Mit 2,5 % Inflation pro Jahr ergibt sich:

04Schritt 3: Deine Rente aus der Renteninformation ablesen

In deiner jährlichen Renteninformation steht, mit welcher Rente du rechnen kannst, wenn du weiter so einzahlst wie bisher. Diese Zahl ist in heutigen Werten. Die Renteninformation zeigt zusätzlich eine Hochrechnung mit künftigen Rentenanpassungen.

Im Beispiel: 2.400 € laut Renteninformation, mit 2 % Rentenanpassung pro Jahr über 35 Jahre hochgerechnet rund 4.800 €.

Wie du den Brief Zeile für Zeile liest, zeigt dir der nächste Abschnitt mit einem Beispiel. Woher die Zahl kommt, erklärt der Ratgeber Rentenpunkte einfach erklärt.

Bist du im Versorgungswerk, zum Beispiel als Ärztin oder Arzt, nimmst du die Zahl aus deinem Bescheid des Versorgungswerks.

05Die Renteninformation verstehen: Punkt für Punkt

Die Renteninformation ist ein Brief deiner Rentenversicherung, der einmal im Jahr automatisch kommt. Er zeigt, welche Rente du bisher erreicht hast, was bei gleichbleibendem Einkommen bis zur Regelaltersgrenze daraus wird und was passiert, wenn du vorher erwerbsunfähig wirst. Für deine Planung ist er die wichtigste Zahl, wenn du ihn richtig liest.

So sieht sie aus: Lenas Renteninformation

Lena ist 32, Wirtschaftsingenieurin, hat nach dem Master mit 25 angefangen zu arbeiten und verdient heute rund 70.000 € brutto im Jahr. So ungefähr sieht ihr Brief aus, die Nummern führen zur Erklärung.

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   Kopf und Datenstand

   Prüfe Name, Versicherungsnummer und vor allem den Stand der Daten. Fehlen Zeiten wie Ausbildung, Studium, Auslandsjahre oder Kindererziehung, rechnet der ganze Brief mit zu wenig. Den Versicherungsverlauf bekommst du kostenlos und kannst Lücken klären lassen, die sogenannte Kontenklärung.

   Lücken jetzt klären, nicht erst mit 60.
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   Rente wegen voller Erwerbsminderung

   So viel zahlt die gesetzliche Rente, wenn du in keinem Beruf mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Bei Lena 1.248 € brutto, bei heute rund 3.500 € netto. Ob du deinen eigenen Beruf noch ausüben kannst, spielt dabei keine Rolle.

   Genau diese Lücke schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
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   Bisher erreichte Anwartschaft

   Die Rente, die du bekämst, wenn ab heute nichts mehr eingezahlt würde. Für Berufseinsteiger wirkt sie ernüchternd klein, das ist normal. Sie zeigt, wie viele Rentenpunkte schon sicher sind: bei Lena 9 Punkte × 42,52 €.

   Wie Rentenpunkte entstehen: So setzt sich deine Rente zusammen.
4. 4
   Hochgerechnete Regelaltersrente

   Die wichtigste Zahl. Sie unterstellt, dass du bis zur Regelaltersgrenze so weiter verdienst wie im Schnitt der letzten fünf Jahre, und rechnet in heutigen Werten ohne künftige Rentenerhöhungen. Gehaltssprünge, Elternzeit, Teilzeit oder Selbstständigkeit verändern sie deutlich.

   Diese Zahl ist der Startwert für Schritt 3 oben.
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   Mögliche Rentenanpassungen

   Zwei Szenarien mit 1 % und 2 % Rentenerhöhung pro Jahr bis 2061. Die Beträge sind nominal, also in Euro von 2061. Sie wirken hoch, aber auch die Preise steigen in dieser Zeit.

   Deshalb rechnen wir auf dieser Seite immer mit Inflation dagegen.
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   Bisher gezahlte Beiträge

   Was bisher für dich eingezahlt wurde, je zur Hälfte von dir und deinem Arbeitgeber. Beitrag und spätere Rente hängen nicht 1:1 zusammen: Für die Rente zählen allein deine Rentenpunkte.

   Beiträge sind keine Sparsumme, die dir gehört oder vererbt wird.
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   Hinweise zu Steuern, Kaufkraft und Vorsorge

   Alle Beträge sind brutto. Kranken- und Pflegeversicherung kosten Rentner rund 12 %, dazu kommen Steuern: Wer ab 2058 in Rente geht, versteuert die gesetzliche Rente voll. Und der Brief weist selbst darauf hin, dass zusätzliche Vorsorge nötig ist.

   Brutto ist nicht netto, und 2061 ist nicht heute.

Lenas Zahl im Klartext

Die größte Zahl im Brief sind 4.799 €. Klingt nach einem entspannten Ruhestand. Rechnen wir sie so um, dass sie mit heute vergleichbar ist:

Aus 4.799 € werden in heutigem Geld rund 1.780 € vor Steuern, bei 3.500 € netto, die Lena heute zur Verfügung hat. Genau das ist die Rentenlücke, die die Schritte 4 und 5 ausrechnen.

06Schritt 4: Abzüge berücksichtigen

Von der Bruttorente gehen Kranken- und Pflegeversicherung ab, gerundet rund 12 %. Dazu kommen je nach Höhe Steuern, die wir hier bewusst noch weglassen.

07Schritt 5: Die Lücke ausrechnen

In heutiger Kaufkraft sind das rund 1.200 € im Monat, und zwar noch vor Steuern. Über 20 Jahre Ruhestand ergibt das eine Summe, die man nicht mal eben nebenbei anspart.

09Warum Akademiker besonders betroffen sind

• Später Start: Studium, Promotion oder Facharztausbildung kosten Beitragsjahre.
• Beitragsbemessungsgrenze: Über dieser Grenze steigt deine gesetzliche Rente nicht mehr mit, egal wie viel du verdienst. Je höher dein Gehalt, desto kleiner der Anteil, den die Rente ersetzt.
• Höherer Lebensstandard: Wer gut verdient, gewöhnt sich an mehr, und genau dieser Standard soll im Alter bleiben.

Für Ärztinnen und Ärzte im Versorgungswerk gilt die Logik genauso: Finanzplanung für Ärzte. Und wie das Altersvorsorgedepot 2027 beim Schließen der Lücke hilft, steht hier.

10Warum die Inflation so viel ausmacht

Bei 2,5 % Inflation pro Jahr verdoppelt sich der Geldbedarf für denselben Lebensstandard in rund 28 Jahren. So viel brauchst du in Zukunft für das, was heute 3.000 € kostet:

Wer seine Lücke in heutigem Geld rechnet, rechnet sie sich klein. Deshalb arbeiten alle Rechnungen auf dieser Seite mit 2,5 % Inflation.

11Wie du die Lücke schließen kannst

Wie hoch die nötige Sparrate ist, zeigt dir der Ratgeber ETF-Sparplan: Wie viel ist genug?

12Die 4 häufigsten Rechenfehler

1. Brutto mit Netto verwechseln: Von der Rente gehen Kranken- und Pflegeversicherung ab, dazu Steuern.
2. Inflation ignorieren: Die Lücke wird um mehr als die Hälfte zu klein gerechnet.
3. Bedarf zu niedrig ansetzen: Im Alter fallen Ausgaben weg, aber andere kommen dazu, etwa Gesundheit, Reisen, Hilfe im Haushalt.
4. Zu lange Lebensdauer unterschätzen: Wer mit 67 in Rente geht, sollte für 20 bis 25 Jahre und mehr planen.

13Häufige Fragen